O taburete de tres patas é unha metáfora de como a xeración posterior á Segunda Guerra Mundial estudou a planificación da xubilación. As tres patas representan unha pensión patronal, aforro de empregados e Seguridade Social. Necesitas cada un para construír unha forte base de xubilación. Sen un, o taburete de tres patas non funcionaría.
Esta metáfora adoita atribuírse a Franklin D. Roosevelt, que creou o programa da Seguridade Social.
Non obstante, non o utilizou, segundo a Administración da Seguridade Social, o termo. A orixe pode ser un home chamado Reinhard A. Hohaus, un actuario que traballa para Met Life Insurance. Durante un discurso de 1949 sobre a Seguridade Social, falou dun banquinho con tres patas: seguro social, seguro privado e seguro colectivo. Pero o concepto de tres patas parecía ter moito en mente os que crearon o programa da Seguridade Social.
Existen hoxe as femias de tres patas?
Para moitos de nós, as femias de tres patas xa non existen , ou polo menos parece un pouco diferente. Os plans de seguro de pensións e de grupo que os empresarios xa ofrecen son cada vez máis escasos. Segundo un informe de Willis Towers Watson PLC, só o 20% das empresas Fortune 500 ofreceron calquera tipo de plan de pensións de beneficio definido a novos empregados ata finais de 2015. O número de empregados cubertos por un plan de pensións descendeu considerablemente dos 60 % que foron cubertos en 1998.
Moitos empresarios ofrecen un plan de xubilación de cotización definida de 401 (k) no seu lugar. Pero como os empregados están facendo contribucións a través dos seus cheques de pagamento, un 401 (k) é máis unha parte da perna de aforro persoal que a perna de pensión do empresario. Algúns empresarios contribúen á xubilación dos seus traballadores ofrecendo un xogo de incentivos de ata o 6% do que garda.
A boa noticia é que a cantidade de empresarios que ofrecen un programa de correspondencia de 401 (k) está correndo a tendencia da crise post-financeira. En 2008, ao redor do 72% dos empresarios tiveron un xogo, segundo investigacións realizadas por Charles Schwab & Co. con base nos plans de 1000 empresas que os seus clientes participan. Ese número baixou ata o 67% en 2009, pero volveuse ao 73% ata 2012 Se tes unha coincidencia, tes unha pequena perna para engadir ao teu banquinho.
Entón hai a perna importante pero moitas veces incomprendida da Seguridade Social. Podes atopar todo tipo de proxeccións e opinións sobre se a Seguridade Social ten unha pauta para permanecer. Segundo o Informe anual da Seguridade Social e dos Medicare Fiduciarios 2015, os fondos fiduciarios da Seguridade Social proxéctanse para ser esgotados ata o 2034. Isto non significa que os beneficios da Seguridade Social desaparecerán completamente. Sen cambios, os impostos sobre a nómina que aínda pagan os traballadores máis novos serán suficientes para financiar preto do 79% dos beneficios programados.
Unha alternativa á fixación da perna da Seguridade Social é que unha combinación de factores como o aumento das idades para os beneficios totais ou os límites de ingresos máis altos axudarán a solucionalo de certa forma. Pero como resultado destas correccións potenciais para o sistema os beneficios pódense reducir drasticamente desde os niveis de hoxe.
Entón, dependendo de cando se xubile, pode contar cunha perna da Seguridade Social, pero un pequeno e débil no mellor dos casos.
O taburete de xubilación do futuro pode ter tres patas, pero probablemente parecería unha columna grande con dous soportes de patada. As dúas pequenas pernas están aí para engadir un pouco de estabilidade, pero a principal columna de aforro persoal é o que manterá a súa xubilación. É por iso que é tan importante aforrar o máximo que poida durante os seus anos de traballo.
Está aforrando o suficiente para cumprir os seus obxectivos de xubilación? A mellor forma de descubrir é executar un cálculo de xubilación básico polo menos unha vez ao ano. Hai unha variedade de calculadoras de xubilación diferentes que existen nos días de hoxe para axudarche a realizar un simple cálculo de xubilación para ver se estás no camiño correcto (consulte Revisións da xubilación Calculadora para unha análise resumida das opcións populares).
Simplemente asegúrese de incluír todas as pernas das banquetas de retiro de tres patas que se aplican á súa situación persoal.
O contido deste sitio está previsto só para fins de información e discusión. Non se trata de asesoramento financeiro profesional e non debe ser a única base para a súa investimento ou as decisións de planificación tributaria. En ningún caso esta información representa unha recomendación para comprar ou vender títulos.
Actualizado por Scott Spann
Exemplos: