Que é Collateral e como funciona?
Cando comprométese a garantía, o prestamista leva menos risco, o que significa que ten máis posibilidades de obter unha boa taxa.
Como funciona colateral
A garantía é moitas veces necesaria cando o valor quere certa garantía de que non perderán todo o seu diñeiro. Se promete un activo como garantía, o seu valor ten dereito a actuar (supondo que deixa de realizar os pagamentos do préstamo): toman a posesión da garantía, a venden e utilizan os ingresos das vendas para liquidar o préstamo.
Contraste un préstamo de garantía cun préstamo non garantido , onde todo un valor pode facer é facer o seu crédito ou traer accións legais contra vostede.
Os acredores prefiren, por riba de todo, recuperar o seu diñeiro. Non queren levar accións legais contra ti, polo que intentan utilizar a garantía como garantía. Eles nin sequera queren xestionar a súa garantía (eles non están na empresa de posuír, alugar e vender casas), pero que moitas veces é a forma máis fácil de protección.
Tipos de garantías
Calquera activo que o seu acredor acepte como garantía (e que está permitido pola lei) pode servir como garantía.
En xeral, os acredores prefiren activos que son fáciles de valorar e converterse en efectivo. Por exemplo, o diñeiro nunha conta de aforro é excelente para a garantía: os acredores saben canto vale e é fácil de recoller. Algunhas formas comúns de garantía inclúen:
- Automóbiles
- Inmobiliario (incluíndo capital propio na súa casa )
- Contas en efectivo (as contas de xubilación normalmente non se cualifican, aínda que sempre hai excepcións)
- Maquinaria e equipamentos
- Investimentos
- Políticas de seguro
- Valores e coleccións
- Pagamentos futuros de clientes (créditos)
Aínda que reciba un préstamo comercial, pode comprometer os seus bens persoais (como o fogar familiar) como parte dunha garantía persoal .
Teña en conta que as contas de xubilación como IRA a miúdo non se permiten que sirvan como garantía.
Valoración dos seus activos
En xeral, o valor do préstamo ofreceralle menos do valor do seu activo prometido. Algúns bens poden ser fortemente desconto. Por exemplo, un valor só pode recoñecer o 50% da súa carteira de investimentos por un préstamo colateral. Deste xeito, melloran as súas posibilidades de recuperar o seu diñeiro no caso de que os investimentos perden valor.
Ao solicitar un préstamo, os acredores citan a miúdo un préstamo aceptable a razón de valor (LTV). Por exemplo, se prestas contra a túa casa, os acredores poderían permitir un LTV ata o 80%. Se a súa casa vale 100.000 dólares, pode pedir prestado ata 80.000 dólares.
Se os seus activos comprometidos perden valor por algún motivo, pode que teña que comprometer activos adicionais para manter un préstamo de garantía no seu lugar. Do mesmo xeito, vostede é responsable do importe total do seu préstamo, mesmo se o banco leva os seus bens e os vende por menos do que lle corresponde. O banco pode traer accións legais contra vostede para recoller calquera deficiencia (a cantidade que non se paga).
Tipos de préstamos
Podes atopar préstamos garantidos en varios lugares. Son comunmente usados para préstamos empresariais, así como préstamos persoais. Moitas empresas novas, porque non teñen un longo historial de operacións con beneficio, son obrigadas a comprometer a garantía ( incluíndo elementos persoais que pertencen aos empresarios ).
Nalgúns casos, obtén un préstamo, compra algo e compromételo como garantía ao mesmo tempo. Por exemplo, en casos de seguro de vida con financiamento de premios, o prestamista ea aseguradora adoitan traballar xuntos para proporcionar o préstamo de garantía e garantía ao mesmo tempo.
A compra dunha casa financiada é similar: a casa consegue o préstamo e o prestamista pode excluírse na casa se non paga. Aínda que estea prestando préstamos para proxectos de corrección e corrección , os acredores queren utilizar a súa propiedade de investimento como garantía.
Cando se realice préstamos por vivendas móbiles ou fabricadas , o tipo de préstamo dispoñible dependerá da idade do fogar, do sistema de fundación e doutros factores.
Hai tamén algúns préstamos garantidos para persoas con mal crédito. Estes préstamos adoitan ser caros e só deben ser utilizados como último recurso. Eles van por unha variedade de nomes, como préstamos de título de coche , e xeralmente implica o uso do seu automóbil como garantía. Teña coidado con estes préstamos: se non paga, o valor pode levar o vehículo e venderlo, moitas veces sen avisalo anticipadamente.
Préstamos sen garantía
Se prefire non comprometer a garantía, terá que atopar un valor que estea disposto a entregar diñeiro en función da súa sinatura (ou a sinatura doutra persoa). Algunhas das opcións inclúen:
- Préstamos non garantidos, como préstamos persoais e tarxetas de crédito
- Os préstamos en liña (incluídos os préstamos entre iguales) adoitan ser préstamos non garantidos con boas taxas
- Obter un cofundador para solicitar o préstamo contigo - poñendo o seu crédito en risco
Nalgúns casos, como comprar un fogar, o préstamo sen usar nada como garantía probablemente non sexa posible (a menos que teña un capital significativo na casa). Noutras situacións, pode ser unha opción sen garantía, pero terá menos opcións e terá que pagar unha taxa máis elevada para pedir prestado.