Non todos os 529 plans son creados igual
Os 529 plans son un tipo de conta de investimento fiscal favorecida que son ampliamente considerados como unha das mellores formas de aforrar na facultade. Estes plans ofrecen beneficios fiscais e estatísticos obrigatorios e potencial de crecemento ao longo do tempo, sempre que o diñeiro sexa usado para gastos de educación cualificados.
Non obstante, non todos os 529 plans son creados iguais, e aínda que todos os estados ofrecen os seus propios 529 plans, escoller a oferta do seu estado pode que non sempre sexa a súa mellor aposta.
O que moitos investimentos poden non saber aínda, é que pode escoller calquera outro plan do estado ou optar por pasar por un conselleiro no seu lugar.
Pero fronte a decenas de opcións e estruturas complexas de impostos e taxas, non sempre é fácil elixir un plan. Para axudar a orientar a súa decisión, aquí atópanse 8 dos principais factores a considerar ao elixir un plan 529.
1. Planos de investimento pre-pagos vs. aforro universitario
Cando nos referimos a 529 plans, hai realmente dúas versións diferentes, 529 plans de aforro e 529 plans de prepago. O feito de que ambos sexan chamados 529 poden causar certa confusión para os pais que pesan as súas opcións.
Neste artigo, centrámosnos / centrámonos en 529 plans de aforro, pero merece ser consciente dos 529 plans de matrícula prepagos, aínda que estes están en declive en popularidade.
Os plans de matrícula prepagos permítenche bloquear os custos actuais da matrícula universitaria nos colexios públicos e nas universidades internacionais. Dado o crecente prezo da matrícula, esta pode ser unha opción atractiva, pero hai algúns inconvenientes.
O primeiro é que se hai posibilidades de que o seu fillo asista a unha universidade fóra do estado ou privada, probablemente non verá o valor total dos fondos do seu plan. Outra desvantaxe é que os plans pré-pagos só se aplican á matrícula e ás taxas, senón outros gastos como libros, sala e xuntanza ou equipos de tecnoloxía.
Tamén poden carecer do potencial de crecemento e do valor dos plans de aforro.
Os plans de investimento de aforro universitario, por outra banda, están crecendo rapidamente en popularidade polos seus fondos de plan de flexibilidade que se poden empregar nunha ampla gama de gastos educativos cualificados e os fondos non están limitados ao seu estado natal e ofrecen vantaxes fiscais e crecemento. Os plans potenciais de prepago moitas veces non poden igualar.
2. Estado ou fóra de estado?
Unha gran idea errónea que teñen moitos pais é que teñen que inscribirse no plan 529 do seu estado. Segundo un estudo , o 80 por cento de 529 investimentos optaron polo plan no seu estado natal. Mentres algúns estados ofrecen descontos fiscais e outras vantaxes, non todos fan, e moitos teñen taxas elevadas que poden cancelar os beneficios.
Non está limitado aos 529 planos da maioría dos estados do estado que ofrecen algunhas opcións diferentes e tes a liberdade de inscribirse no plan doutro estado ou optar por un plan vendido.
3. Impostos
Mentres algúns estados ofrecen deducións fiscais sobre as contribucións feitas a calquera plan 529, outras só conceden un crédito ou dedución por contribucións feitas aos seus propios 529 plans.
Vai querer investigar as regras específicas do seu estado para ver se hai algún tratamento fiscal especial para os 529 plans no estado e se as vantaxes superan os inconvenientes, como taxas elevadas ou o desempeño do fondo.
4. Taxas
Se desexa maximizar os retorno do seu investimento, é importante comparar os custos dos plans que está considerando. Existen varias tarifas distintas ás que poden estar suxeitos os plans, o que podería superar os aforros fiscais.
Algunhas das taxas a buscar inclúen:
- Taxas de mantemento da conta: algúns plans cobran estas taxas se a conta ten un saldo inferior a un certo limiar, se o investidor vive fóra do estado. Non obstante, moitos plans non cobran esta tarifa.
- Taxas de inscrición ou aplicación: moitos plans non cobran estes, aínda que algúns o fan.
- Taxas de xestión: algúns plans cobran taxas diferentes ou por cento baseadas en contas xestionadas activamente ou baseadas en investimentos en determinados fondos de índice.
- Taxas de conta anuais: algúns plans cobran unha tarifa plana, outros cobran en función do saldo da conta. Certos estados ofrecen exención de tarifas ou menores taxas para os veciños, ou sen ningún custo de conta.
- Taxas baseadas no fondo: segundo a carteira en que inviste o plan 529 (Vanguard ou Advantage, por exemplo), pode haber unha taxa porcentual.
Moitas veces estas taxas poden variar moito do estado ao estado ou mesmo entre as opcións de investimento no mesmo plan. Por exemplo, a opción de investimento de menor custo no Delaware's College Investment Plan foi de 135 dólares ao ano en 2017, mentres que a máis alta foi de $ 1.459.
As taxas poden ser maiores ou menores cando se cumpran certas prestacións, como investir no estado, activar auto-contribucións, manter unha conta de alto saldo ou optar por entrega de documentos electrónicos.
5. Usabilidade
Aínda que algúns 529 plans ofrecen sitios web modernos fáciles de usar, outros carecen de funcionalidade ou requiren unha ampla documentación para realizar tarefas.
Como parte da súa investigación, visite os sitios web asociados cos plans que está considerando. Que fácil é navegar polo sitio, buscar información, inscribirse, configurar achegas continuas ou de tempo único, iniciar un rollover e realizar outras funcións básicas?
Os 529 plans permiten que calquera contribúa, pero non sempre é fácil facelo. Se os avós ou outros amigos e familiares desexan axudarche a gardar, paga a pena comprobar se isto é fácil de facer. Moitos plans aínda precisan compartir números de conta, cheques de correo e cubrir documentos.
Nestes días, 529 plans dispoñibles a través de ferramentas como CollegeBacker e Upromise enfatizan a usabilidade tanto para o investidor como para a familia e amigos que lles gustaría axudar.
Se é difícil ou confuso buscar o seu camiño, facer contribucións ao seu plan ou facer que os amigos e familiares estean implicados, é mellor que teña un plan que ofrece unha experiencia máis sinxela.
6. Asesor ou plans de venda directa
Ao seleccionar un plan 529, ten a opción de pasar por un corredor ou escoller un plan e investir directamente a ti mesmo. Hai vantaxes e desvantaxes para ambas opcións.
En xeral, se buscas a opción de menor custo, un plan directo é a túa mellor aposta. Advisor-vendido 529 planos adoitan ter maiores custos anuais, incluíndo comisións nas súas contribucións.
Non obstante, se prefire non poñer o tempo e esforzo en buscar plans e aprender as regras do seu estado ou se desexa que un profesional xestione os seus investimentos, un plan vendido por vendedores pode ser para ti.
7. Axuda financeira
Algúns planos de estado 529 proporcionan disposicións especiais de axuda financeira se se cumpren determinados requisitos, como asistir á escola nese estado e investir por un determinado período de tempo.
Por exemplo, New Jersey ofrece unha beca especial de entre $ 500 e $ 1,500 para aqueles que invisten durante polo menos 4 anos nun plan NJBEST 529 e asisten a unha facultade de Nova Xersei.
Se o seu estado ofrece incentivos de axuda financeira para escoller un plan no estado, aínda vai querer pesar se as taxas e os incentivos fiscais fan que paga a pena.
8. Estratexia de investimento
A tolerancia ao risco, o orzamento, a idade do neno, o que quere investir, o número de fillos que ten e a estratexia global de investimento poden ter un papel no plan que elixe. Pode querer unha conta xestionada de forma activa ou pasiva ou querer ter unha visión máis práctica de DIY. Ou pode querer o menor risco posible, ou maior crecemento potencial.
Algúns plans teñen contribucións mínimas moi baixas para comezar, mentres que outras poden esixir un alto investimento inicial. Do mesmo xeito, os estados diferentes limitan a súa contribución máxima, polo que se prevé que o seu fillo asista á escola de posgrao ou planifique cambiar o beneficiario do plan e utilizar fondos sobrantes para outro fillo, pode ter isto en conta. Algúns estados igualan as contribucións aos residentes de baixos ingresos.
Do mesmo xeito, a idade do seu fillo ten un factor, se están máis preto da universidade, pode optar por un plan diferente se o seu fillo está preto da idade escolar que se planea investir máis de 16-18 anos.
Os plans que ofrecen a asignación de activos baseados en idade son unha opción popular, xa que axustan a súa mestura de accións e bonos a partir do momento no que o seu fillo comezará a universidade, pero non todos os plans estatais ofrecen esta estratexia.
Estes son só algúns dos diferentes factores que podes considerar ao comparar os plans.
Pensamentos finais
Se a cabeza está xirando con todos estes factores a ter en conta, non se preocupe. O IRS permite unha recuperación sen impostos dunha conta de 529 cada ano, polo que non está casado co plan que elixe.
Se estás buscando as túas opcións, consulta a lista anual de Morningstar dos mellores 529 planos, ou os moitos gráficos de comparación, calculadoras e recursos en CollegeBacker.com. Lembre que non importa o plan que seleccione, é probable que estea mellor gardado nun 529 que nunha conta tributável. O importante é escoller un (o máis cedo posíbel) e comezar a gardar de xeito consistente.