O Congreso aprobou a proba de medios para desalentar os casos do capítulo 7
Cando o Congreso decidiu en 2005 revisar as leis de falência, foran máis de 25 anos desde que a maior parte do código de bancarrota sufrira algunha revisión significativa.
En 2005, o Congreso preocupouse porque demasiadas persoas estaban a presentar a bancarrota do capítulo 7 e descargando as débedas que podían pagar, ben fóra da bancarrota ou a través dun plan de reembolso do capítulo 13 . A revisión foi a lei de prevención e protección ao consumidor de abuso de créditos (BAPCPA en breve). O Congreso construíu varias disposicións que foron deseñadas para desalentar aos filers que aínda poderían facer pagos nas súas débedas non garantidas, como contas médicas, préstamos de día de pagamento e saldos de tarxetas de crédito. Unha desas disposicións porque o que chamamos a proba de medios.
A presunción de abusos nun caso do capítulo 7
A proba de medios é un cálculo deseñado para determinar se ten algún diñeiro restante ao final do mes que pode presumir dedicarse a pagar a súa débeda non garantida. Se o fai, espérase que presente un caso de plan de reembolso do capítulo 13 no seu lugar, ou non queixa arquivo en todo.
Se decidiu avanzar cun caso do Capítulo 7 de calquera xeito, o está facendo baixo a " presunción de abusos ". A presunción é que pode permitirse pagar algunhas das súas débedas sen garantía, pero non está a elixindo o caso do capítulo 7. Que, segundo o Congreso, pode ser un abuso do sistema de quebra.
A presunción de abuso non impide a presentación dun caso de capítulo 7
Se a presunción de abuso xorde baixo o cálculo de proba de medios, iso non significa que teña "fallou". E iso non significa que estea prohibido arquivar un caso do Capítulo 7. Mesmo se a proba de medios indica que ten ingresos dispoñibles que podería usar para facer un pago do Capítulo 13, pode haber bos motivos para que continúe baixo o Capítulo 7. O tribunal de bancarrota ten a discreción de permitir que o caso continúe, pero normalmente requirirá que proporcione unha explicación detallada das súas circunstancias e documentación especiais para facer unha copia de seguridade.
Os formularios de proba de medios
O formulario pódese atopar nestes enlaces:
Capítulo 7 Cálculo de probas de medios (formulario 122A-2)
Conta para todos os teus gastos permitidos
As persoas pasan ou fallan a proba de medios por un dos dous motivos. Ou os seus ingresos son demasiado altos, ou os seus gastos non son razoables e necesarios para o benestar da súa familia. Polo tanto, é importante que o cálculo das probas de medios sexa tan completo e preciso na lista dos seus gastos como sexa posible.
A forma de proba de medios en si proporciona algúns gastos pouco habituais. Aquí tes algúns exemplos:
- Asistencia e outros gastos para a educación do seu fillo se ten que ir a unha escola especial porque está desafiada físicamente ou mentalmente.
- Gastos de coidados de saúde fóra de bolsa.
- Servizos de telecomunicacións, como pagadores, chamadas en espera, identificador de chamadas, servizos de longa distancia especiais ou de internet na medida do necesario para a súa saúde e benestar ou o dos seus dependentes.
- Os seus gastos razoables e necesarios asociados co coidado dos familiares anciáns, crónicos ou minusválidos.
- Gastos mensuais realizados para manter a seguridade da súa familia baixo leis federais, como a Lei de prevención e servizos de violencia familiar.
- Gastos enerxéticos excesivos.
Para algunhas persoas, a conta destes gastos pouco comúns pode ser suficiente para moverte do "fallar" á columna "pasar".
Presentando un capítulo 7 baixo unha presunción de abuso
Se presenta un caso de Capítulo 7 despois de que a presunción de abuso xorde a causa do cálculo das probas de medios, o seu administrador ou a oficina do fiduciário de Estados Unidos prestarán especial atención ao seu caso.
Baixo BAPCPA, ten a carga de probar que non está abusando do sistema de quebra. Isto normalmente require que mostres que ten algunha circunstancia especial que fai que incorra gastos que non ten outra alternativa razoable senón que pagar.
Vai esclarecer as súas circunstancias especiais no formulario de proba de medios Parte 4. Gastos adicionais a miúdo xorden dos seguintes e poden considerarse como gastos especiais aceptables para os efectos da proba de medios. :
- Condicións médicas graves
- Ser chamado ao deber militar activo
- Perda laboral recente, redución de ingresos, despedimento ou xubilación forzada
- Gastos para un cónxuxe non presentado, como obrigas de crédito
- Separación conxugal ou divorcio recientes
- Algúns tribunais descubriron que pagar préstamos a estudantes - non contabilizados no formulario de proba de medios - é unha circunstancia especial. Outros tribunais chegaron á conclusión contraria.
Se a Corte non está de acordo
Se o fideicomisario ou o funcionario do Fideicomisario de EE. UU. Non están de acordo coa súa decisión de continuar no capítulo 7, presentarán unha moción para destituír o seu caso. O tribunal de bancarrota terá que decidir se é apropiado permitirlle obter unha descarga do capítulo 7. Se o tribunal de bancarrota non acepta que presente circunstancias especiais, aínda ten opcións:
- pode permitir que o seu caso sexa despedido e agarde ata que a súa imaxe financeira modifique para que poida superar a proba de medios
- pode converter o seu caso a un capítulo 13 caso e configurar un plan de pagamento.
Se a súa renda cambiou drasticamente durante o período de observación de seis meses, agardando uns meses para reencher a resposta. Pero tamén teña en conta que un plan do Capítulo 13 non necesariamente obriga a pagar o 100% da súa débeda sen garantía antes de que se descargue. Pode preferir un capítulo 7, pero un capítulo 13 con pagos baixos de tres a cinco anos pode ser mellor que ir sen ningún alivio.