As anualidades poden remontarse fácilmente ás épocas romanas cando os soldados e as súas familias prometeron pagos de anualidades de pensións por si mesmos e as súas familias. As anualidades foron colocadas principalmente no planeta para obter ingresos, e este foi o único uso para o produto ata 1952 cando se introduciu a primeira anualidade variable. A continuación, en 1995, a primeira anualidade indexada foi ofrecida.
Ao final do día, as anualidades son usadas principalmente como solucións de renda, e as rendas son o único produto para garantir a renda sen importar canto tempo vive.
Dous tipos de produtos de anualidades primarias
A renda posterior ou a renda da data obxecto de aprendizaxe pode ser entregada por anualidades de lonxevidade (aka: anualidades de ingresos diferidos ou DIAs) e Riders Ridge adxudicados a anualidades diferidas como anualidades variables ou indexadas.
A flexibilidade é a diferenza principal
Os Riders de ingresos son máis flexibles que as anualidades de lonxevidade. Isto significa que podes comezar o fluxo de ingresos antes ou despois do planeado inicialmente con Ridder Riders, pero a flexibilidade ven cunha taxa anual para a vida da política.
Lonxevidade As anualidades son máis ríxidas desde o punto de vista contractual. Non teñen taxas e os pagos poden ser superiores aos Ridder Riders, por mor da simplicidade sen partes móbiles. Ademais, as anualidades de lonxevidade permítenlle agregar un COLA (Ajuste do custo de vida), que é un aumento anual da vida útil da política.
En cada proposta de ingresos máis tarde ou por data de destino, sempre mostro as dúas estratexias, para que se poida realizar unha verdadeira comparación. Tampouco é mellor que o outro, e todo se reduce á situación específica e aos obxectivos exactos que deben cumprirse.
As anualidades de lonxevidade agora están permitidas en 401ks e IRAs
En xullo de 2014, o Departamento do Tesouro ao unísono co IRS aprobou o uso de anualidades de lonxevidade (aka: anualidades de ingresos diferidos, DIAs) dentro dos 401s e os IRA.
Este é un negocio realmente grande e é tan pro-consumidor que estou impresionado que foi realmente aprobado.
As regras actuais permiten que un Contrato de anualidades de lonxevidade calificado ( QLAC ) adquira un importe do 25% do seu saldo total de 401k ou IRA ou de $ 125,000, o que sexa menor. As anualidades de lonxevidade permítenlle aplazar por tan só 2 anos ou 45 anos. Esta é unha oportunidade valiosa e directa para os traballadores máis novos que teñan un 401 empregado e unha oportunidade para os que planean obter ingresos nun futuro próximo tamén.
Anualidades poden ser escaladas para proporcionar ingresos futuros
A planificación de ingresos da renda máis tarde ou a data de destino non ten que utilizar só unha data no futuro para que o fluxo de ingresos comézase. A maioría das persoas están familiarizadas coas estratexias de escalada usando bonos ou CDs, pero a mesma estratexia de tempo pódese usar coa renda da anualidade. As estratexias de escala de anualidades pódense axustar para atender situacións particulares e necesidades de ingresos.
Cando obtén ingresos dunha anualidade, o pagamento garantido contractualmente é principalmente un reflexo da súa esperanza de vida (ou vidas, se se mantén conxuntamente con un cónxuxe) no momento en que activa o fluxo de renda vitalicia.
Pode transferir o seu risco de lonxevidade ao operador de anualidades
É de sentido común que canto máis antigo estea ao acender os pagamentos, maior será o fluxo de ingresos.
A súa esperanza de vida diminúe anualmente e os pagos de anualidades calcúlanse coa súa esperanza de vida. En esencia, está a facer unha aposta coa empresa de anualidades que vai vivir máis tempo do que pensan que vai vivir. Se vives máis alá do índice de esperanza de vida, entón a empresa de anualidades está no gancho para que che pague o tempo que vives. Esa é a proposta de valor primario dunha anualidade de renda. Vostede transfire o risco de superar o seu diñeiro ao operador de anualidades que arrisca a vivir máis tempo do esperado.
As anualidades deben ser posuídas polo que farán, non o que puidesen facer
Coa futura planificación de ingresos, podes saber ao centavo cales serán os pagamentos na data desexada. Só as anualidades poden ofrecer este tipo de planificación concreta, e un motivo polo que se debe considerar a posibilidade de engadir estes tipos de estratexias de transferencia de risco para resolver calquera necesidade de ingresos.