- Porcentaxe de activos que xestionan no seu nome, normalmente en calquera parte do 1% - 2% ao ano. Canto máis activos tes, menor será a taxa.
- As comisións que lles pagan de produtos financeiros ou de seguros que compra a través deles.
- Combinación de taxas e comisións ás veces denominadas "baseadas en tarifas".
- Taxa por hora.
- Tarifa plana para completar un proxecto especificado.
- Tarifa trimestral ou anual de retención.
Os detalles sobre cada unha destas opcións de pagamento están cubertos a continuación.
1. Porcentaxe de valor da conta
Esta é unha das formas máis comúns que cobrará un asesor financeiro ou asesor de investimentos.
Ao contratar un asesor compensado deste xeito, é importante entender se están a proporcionar xestión de investimentos e planificación financeira, ou só a xestión de investimentos. Espere pagar unha taxa máis elevada se están a proporcionar planificación financeira de servizo completo xunto coa xestión de investimentos.
Tamén quererá preguntarlle a un asesor que cobra deste xeito se son só por taxa ou por tarifa. Os asesores de tarifa só teñen máis probabilidades de utilizar fondos de baixo custo na súa conta, minimizando os custos totais que vai pagar. Os asesores con cargo ao custo poderán recoller comisións, ademais, a porcentaxe porcentaxe cobrada en activos.
Cunha porcentaxe de acordo de pagamento de activos a medida que crece o valor da túa conta, o asesor fará máis cartos. Se o valor da túa conta cae, farán menos cartos. Deste xeito, teñen un impulso para aumentar a súa conta e minimizar as perdas.
Moitos clientes como esta estrutura como taxas son cargados directamente das contas, polo que non se debe escribir ningún cheque e as taxas non teñen que saír do orzamento mensual.
E as taxas deducidas dos IRA están sendo pagadas con dólares pre-impostos que poden ser excelentes para aqueles que están en xubilación.
Unha taxa típica de xestión de activos pode variar do 2,0% anual ao lado alto ata o 50% ao ano no lado baixo. Normalmente, canto máis activos teña, menor será a taxa.
Algúns planificadores presentaron variacións interesantes sobre esta opción de pagamento, como os planificadores que cobran unha porcentaxe do patrimonio neto (co obxectivo de axudarlle a aumentar o seu valor) ou unha porcentaxe de ingresos brutos axustados (co obxectivo de ofrecer asesoramento profesional para axudarche a aumentar a túa renda).
Moitos buscadores de consultores en liña permítenlle buscar por criterios específicos, como o tipo de estrutura de pagamento que utilizan os asesores.
2. Comisións
Esta é unha das formas máis comúns que un vendedor financeiro cobra polos seus servizos. Algunhas destas persoas son bos asesores financeiros; algúns son só bos vendedores. Os seus consellos poden verse influenciados pola forma en que se compensan.
As comisións poden tomar a forma dunha carga de vendas front-end cargada nun fondo mutuo, unha carga de entrega nunha anualidade ou comisións poden ser pagadas directamente ao asesor da empresa de investimento, como no caso da venda de moitos non públicos Reit comerciais.
Solicite unha explicación clara de como se paga o seu asesor e exactamente o que recibirán se compra os investimentos ou produtos de seguros que recomenda.
3. Combinación de tarifas e comisións
Moitos asesores hoxe poden cobrar taxas e comisións. A miúdo usan o termo baseado en taxas. É importante comprender a diferenza entre un conselleiro de tarifa e un asesor baseado na tarifa. Os asesores de tarifas non poden cobrar comisións.
NAPFA, a Asociación Nacional de Asesores Financeiros Persoais, ten dereitos de autor co seu logotipo de "tarifa única" e os seus membros deben enviar documentación e xuramentar que non venden ningún produto de investimento ou seguros. NAPFA pode ser un gran recurso para usar se está a buscar un planificador financeiro ou consultor de investimento.
4. Taxa por hora
Esta pode ser unha boa forma de pagar o asesoramento financeiro se está disposto a aplicar os consellos pola súa conta.
Por exemplo, pode pagar un asesor financeiro por hora para dicirlle como reservar os investimentos no seu plan 401 (k). Entón encargarías de facer os cambios que suxeriron.
Dado que unha tarifa por hora non está vinculada ao valor dos investimentos, ou xerada pola compra dun investimento específico, pode sentirse seguro de que recibirá consellos obxectivos.
Do mesmo xeito que os avogados ou contadores, as tarifas por hora variarán moito do planificador ao planificador. Espere pagar unha tarifa maior por hora para os asesores experimentados ou os asesores que teñan unha área de especialidade. Taxas máis baixas serán cobradas por consultores menos experimentados.
Para atopar un asesor que cobra unha tarifa por hora consulte a rede de planificación de Garrett que ofrece un servizo de busca para conectalo coa súa rede de planificadores que ofrecen asesoramento a un ritmo por hora.
5. Tarifa plana para completar un proxecto específico
Cando necesite un proxecto rematado, como un plan de xubilación inicial, pode ter sentido pagar unha tarifa plana para que alguén cruce os números e axude a comprender todas as pezas móbiles que crean unha proxección precisa do plan de xubilación.
Unha vez que unha taxa fixa non está vinculada ao valor dos investimentos, nin se xera coa compra dun investimento específico, pode sentirse seguro de que recibirá consellos obxectivos.
A tarifa debe cotizarse de xeito anticipado, xunto cunha clara descrición do que se proporcionará para esa tarifa. Pregunta se se inclúen reunións de seguimento ou preguntas.
6. Tarifa de retención
Se ten unha situación máis complexa, como opcións de stock en curso, un pequeno negocio, inmobles de aluguer ou a necesidade dunha renda regular dos seus investimentos, entón pode beneficiarse de pagar consellos continuos.
Unha vez que unha taxa de retención non está ligada ao valor dos investimentos, nin se xera coa compra dun investimento específico, pode sentirse seguro de que recibirá consellos obxectivos.
Despois de coñecer a complexidade da súa situación, un asesor pode dicirlle cal será a súa taxa trimestral ou anual de retención e que servizos se inclúen nesa taxa. Contén un contrato escrito que detalla a tarifa e os servizos xeralmente.
Como podo saber como se pagará o meu asesor de investimentos?
Pregunta sempre a un asesor financeiro para unha explicación clara de como se compensarán antes de contratalos. Esta é unha pregunta que desexa facer a calquera asesor financeiro potencial. Busca unha resposta sincera e sinxela e evita as persoas que intentan evitar a pregunta, dicirlle que non se preocupe nin implique que os servizos sexan gratuítos.
Tamén teña en conta que neste artigo utilizo o termo asesor financeiro, asesor de investimentos e planificador financeiro indistintamente, pero o título de alguén pode non proporcionar unha representación precisa do servizo que ofrecen. Terás que facer preguntas para descubrir o tipo de planificación ou asesoramento que prestan.