Despois de que os acredores tomen a garantía, que a continuación?
Con un préstamo de recurso (ou recorrer débedas), vostede é persoalmente responsable de calquera débeda non pagada, eo valor pode tomar medidas para cobrar, mesmo despois de aprehender a garantía. Con un préstamo sen recurso, pola contra, o valor non ten tantas opcións, polo que o banco está correndo máis risco.
Garantías e ingresos por venda
Con calquera contrato de préstamo, acepta pagar de acordo cun horario especificado.
Por exemplo, un préstamo de vivenda ten pagamentos mensuais que adoitan durar entre 15 ou 30 anos. Se deixas de facer os pagamentos, acabas por omitir o préstamo . Dependendo do seu préstamo (e da lei estatal), os acredores poderían ter varias opcións para cobrar nun saldo de préstamo non pagado.
Teña a garantía: se usou a garantía para obter aprobación, os acredores poden case sempre levar a garantía, vendelo e utilizar os ingresos para pagar. Exemplos comúns desta acción inclúen a exclusión cos préstamos hipotecarios e a recuperación por préstamos automóbiles non pagos .
Deficiencia: por desgraza, a garantía non sempre paga o saldo total do préstamo. Nun execución hipotecaria, a propiedade pode valer menos que o saldo total do préstamo, especialmente se o mercado inmobiliario debilitouse desde que se fixo o préstamo (coñecido como subacuático ou de cabeza ). Calquera saldo non remunerado restante -que pode incluír taxas e cargos asociados a peche ou reintegración- é un saldo deficiente .
Se o valor pode seguir ou non os esforzos para cobrar a carencia depende de se o préstamo é un préstamo de recurso.
Non hai recurso: se a débeda non recorre débeda, o prestamista non ten sorte. Calquera saldo deficitario debe ser absorbido polo valor (tomado como unha perda). Como resultado, os préstamos non recorrentes son os tipos máis dispares de préstamos para os acredores.
Os bancos aínda ofrecen moitos préstamos sen recurso, pero intentan xestionar o risco. Por exemplo, pode que teña maiores puntaxes de crédito para cualificar para préstamos non recorrentes, ou que os acredores poidan esixir un menor préstamo a relación de valores para protexerse.
Recorrer préstamos
Se un préstamo é un préstamo de recurso, os acredores poden continuar a tratar de recoller despois de tomar garantías. Un acredor pode gañar un xuízo de deficiencia, que é unha acción legal que lles permite tomar outras accións legais. As actividades típicas inclúen:
- Coleccións: o valor pode poñerse en contacto con vostede pedindo cartos, ou o valor pode vender a débeda nunha axencia de cobro que tentará recoller.
- Admisión: o valor ou unha axencia de cobro pode ter dereito a sacar diñeiro do seu salario (o seu empregador debe pagar ao acredor) ata que a súa débeda é reembolsada
- Liquidades: os acredores poden ter activos que nunca foron comprometidos como garantía nalgúns casos. Por exemplo, os acredores poderían sacar diñeiro da súa conta bancaria ou obter un interese por propiedade que posúe .
Estes esforzos de recollida teñen límites, así que fale con un avogado local se os acredores intentan cobrar unha deficiencia. Por exemplo, os acredores só poden tomar unha porción do seu salario, e esa porción depende das súas circunstancias financeiras - non lles deixe levar moito.
Do mesmo xeito, os acredores non sempre poden sacar diñeiro da súa conta bancaria; pode apelar e limitar o que está a disposición.
Identificar tipos de préstamos
Reúnese cun avogado ou asesor fiscal para estar seguro de se ten un préstamo de recurso ou un préstamo sen recurso. Non obstante, podes usar a seguinte información para a discusión.
As leis estatais adoitan dictar se un préstamo é un préstamo de recurso ou non. California é máis coñecida como un estado de préstamo sen recurso que fai que os acredores poidan demandar. Algúns estados dan flexibilidade aos acredores na forma en que perseguen impagos, pero moitos acredores optan por non demandar porque os prestatarios inadimplentes moitas veces non teñen moito que demandar.
Os préstamos de compra para a súa residencia principal son máis probables préstamos non recorrentes en estados non recorrentes.
As refinanciamento , as hipotecas secundarias e as transaccións "en efectivo" tenden a xerar créditos de recurso (mesmo se xa tiña un préstamo sen recurso).
Noutras palabras, pode comprar unha casa e o préstamo inicial non é recorrer a débeda, pero os préstamos adicionais que obtén coa mesma garantía son préstamos de recurso.
Recorrer préstamos e impostos
En caso de incumprimento, o seu imposto pode depender se ten ou non un préstamo de recurso. O noso especialista en impostos analiza estes problemas no seu artigo: Foreclosures and Taxes . Unha vez máis, é fundamental falar cun conselleiro fiscal local antes de presentalo para que obteña todos os detalles.
A débeda non recorrente é unha boa noticia cando se trata de limitar as accións que os acredores poden tomar. Desafortunadamente, pode obter unha factura fiscal inesperada como resultado da débeda non pagada.