¿Que é o crédito e como se usa?
Cal é o crédito?
O crédito refírese ao empréstito: a súa capacidade de tomar prestado e o importe que solicita. Cando se trata de préstamos (como tarxetas de crédito , préstamos automóbiles e préstamos para vivendas), o seu crédito é a súa reputación como mutuários.
Diga aos acredores como é probable que pague os seus préstamos, o que lles axuda a decidir se aprobar ou non a súa solicitude de préstamo e canto cobrar.
O seu crédito componse de información sobre o seu historial de préstamos . A maior parte da información provén dos teus informes de crédito.
¿Que é un informe de crédito?
Os informes de crédito son unha colección de información, que inclúe:
- Préstamos que utilizaches no pasado, mesmo se os pagaches (xeralmente nos últimos sete anos, aínda que hai excepcións)
- Préstamos que está a usar (incluídas as liñas de crédito non utilizadas)
- Canto lle prestou
- Os pagamentos mensuais mínimos necesarios
- O teu historial de pagos: realizaches pagamentos atrasados ou estás sempre en tempo?
- Rexistros públicos como bancarrota e peche
- Calquera préstamo que teña predeterminado e estea en coleccións
O seu informe de crédito é o documento principal que está detrás do seu "crédito". Con base nesa información, os acredores deciden ou non ofrecerlle un préstamo.
No entanto, a maioría dos acredores non miran o seu informe de crédito. No seu canto, un programa informático percorre a información e crea unha puntuación de crédito (consulte a continuación). Unha puntuación alta significa que tes máis posibilidades de obter aprobación por un préstamo a prezos atractivos.
Cando alguén quere ver o seu informe de crédito ou obtén a súa puntuación de crédito, solicítano dunha oficina de crédito (tamén coñecido como axencias de informes de crédito).
De conformidade coa lei federal, tamén está autorizado a ver os seus informes de crédito gratuitamente polo menos unha vez ao ano. Vexa como solicitar os seus informes .
Cales son as oficinas de crédito?
As axencias de informes de crédito recompilan toda a información que aparece no seu informe de crédito. Son almacéns de información, pero é posible que non manteñan tanta información como pensa. Por exemplo, o seu rendemento anual non forma parte dos seus informes de crédito básicos .
Unha vez máis, obtén esa información dos acredores cos que traballou, as bases de datos de rexistros públicos e outras fontes. Distribúen ou venden esa información cando solicita un préstamo ou cando alguén solicita un informe de crédito (como un empresario ou propietario) quen necesita o seu permiso antes de que se poida publicar un informe.
Hai numerosas oficinas de crédito, pero os "tres grandes" teñen o maior impacto no que se coñece como o seu "crédito". É esencial que a información en cada oficina de crédito sexa precisa, se hai erros nos seus informes de crédito, necesitan ser fixos ou se rexeitará nos préstamos (e podería causar problemas noutras áreas como solicitudes de emprego ou seguro automóbil prezos ).
Para obter máis información, consulte Como funcionan as oficinas de crédito .
¿Que é a puntuación de crédito?
As oficinas de crédito teñen unha tonelada de información.
Hai centos ou miles de liñas de información sobre vostede nas súas bases de datos, e é difícil para os acredores clasificar todo isto. Non hai moitas horas no día para un empregado dun banco, cooperativa de crédito ou prestador en liña para ler a través de todos os informes de crédito do solicitante de préstamo manualmente.
Como resultado, a maioría dos acredores usan puntuacións de crédito en lugar de ler informes de crédito.
As puntuacións de crédito son números xerados por un programa informático que le a través dos seus informes de crédito. Busca os patróns, as características e as bandeiras vermellas da túa historia. Baseándose no que atopa o programa, escupia unha puntuación de crédito. As puntuacións son fáciles de interpretar para os acredores: só poderían establecer regras en función do nivel da súa puntuación. Por exemplo, as puntuacións de crédito por encima de 720 poderían ser aprobadas automaticamente, os préstamos entre 650 e 720 obteñen un tipo de interese máis elevado e outros préstamos non están aprobados.
Mentres a lei federal lle dá informes de crédito gratuítos, non ofrece puntuacións de crédito gratuítas. Non obstante, podes mercar contas de crédito nas axencias de crédito, e hai varias formas de ver a túa puntuación gratuitamente . Teña en conta que hai numerosas puntuacións de crédito aí fóra: aprenda a traballar e cales son as máis importantes.
Cal é o crédito usado?
O crédito foi orixinalmente usado para tomar decisións, pero as puntuacións de crédito e informes aparecen tamén noutras áreas da túa vida. Os consumidores e os lexisladores observan constantemente o crédito para o que se usa e debate sobre a equidade da puntuación crediticia eo uso crecente destes puntaxes.
Préstamo diñeiro: este é o uso máis común das puntuacións de crédito. Os acredores potenciais queren saber se é probable que pague os seus préstamos a tempo. Xa que non o coñecen personalmente, intentan facer unha predicción en función das súas experiencias de préstamo anteriores. Un préstamo ofrecido sen verificación de crédito xeralmente é caro .
Cobertura de seguros : as aseguradoras revisan o seu crédito para determinar se cubrir ou non, e con que taxas. Eles usan puntaxes de seguros que son un pouco diferentes ás puntuacións de préstamos estándar.
Emprego: algúns empresarios comproban o seu crédito, aínda que necesite darlles permiso para facelo. Presuntamente, están intentando facer un xuízo sobre o responsable que está baseado no seu historial financeiro. Nalgúns postos de traballo, a conexión ten sentido (queren evitar situacións nas que pode ser tentado por subornos) mentres que noutros traballos a ligazón é menos clara.
Utilidades: para obter servizos como a electricidade ou a auga, é posible que necesites obter unha verificación de crédito. Se isto non é posible (porque aínda non creaches o teu crédito) ou tes mal crédito, os proveedores de servizos adoitan esixir un depósito de seguridade maior.
Aluguer: semellante ás empresas de servizos públicos, o seu próximo propietario podería pedir que retire o seu crédito. Dependendo do mercado de aluguer, o seu crédito podería impedir que alugue ou conduza a un depósito superior.
Hai moita confusión sobre a información relacionada co crédito. A información máis importante utilizada nunha decisión de crédito é a información dos seus informes de crédito e os detalles que inclúe nunha aplicación. Por exemplo, os seus ingresos non están incluídos no seu informe ou puntuación de crédito, pero os acredores precisan saber se pode pagar ou non pagar (por exemplo, calcular unha porcentaxe de débeda e rendemento ), así como preguntan sobre ingresos na aplicación.
Lea máis sobre os factores que fan e non afectan o seu crédito .
Como é o crédito útil para os consumidores?
O crédito pode ser útil ou prexudicial para os consumidores. Para ver os pros e contras, volva á definición máis ampla de crédito: a capacidade de tomar prestado.
O préstamo fai posible mercar cousas caras. Se quería comprar unha casa, pode ter que reservar centos de miles de dólares nunha conta de aforro, e iso non é factible para a maioría da xente. Un préstamo hipotecario fai posible posuír un fogar, controlar o seu medio de vida e construír capital na casa (se ten sorte, o valor da casa tamén aumentará).
Os préstamos automáticos permiten obter un medio de transporte seguro e fiable. Os préstamos para estudantes permiten a educación superior, que moitas veces leva a un maior rendemento e un mellor nivel de vida.
Coa crédito, os consumidores poden pagar cousas caras con pequenos pagos. Desafortunadamente, a tentación (e ás veces só a mala sorte) pode causar problemas. Unha vez que prestes, debes pagar. Se non pode pagar os pagamentos por calquera motivo, o seu crédito sufrirá e afrontará altos gastos (comisións tardías, custos legais, etc.). As tentativas de ofertas de "0% de interese" poden resultar sorprendentemente caras.
Mesmo se sempre paga a tempo, o crédito pode ser un parasito nas súas finanzas. Por exemplo, os préstamos de día de pagamento son préstamos moi caros que adoitan durar meses ou anos. Pagar só o mínimo na súa tarxeta de crédito tamén resulta nunha relación a longo prazo coa débeda. Case sempre custa cartos para pedir prestado, e algunhas persoas optan por vivir sen débedas e crédito para evitar os custos e os riscos.
Que tal as puntuacións de crédito? Probablemente, estes sexan útiles para os consumidores no seu conxunto, pero son un problema se ten mal crédito.
A puntuación de crédito fai que sexa menos custoso tomar préstamos porque os acredores poden automatizar máis ou menos as decisións de préstamos. Ademais, os acredores non discriminan con base na raza ou outras características dos mutuários (as puntuacións de crédito deben eliminar calquera discriminación), polo que o préstamo é máis xusto.
Finalmente, os acredores poden reducir as súas perdas evitando aos mutuários que son máis propensos a inadimplência, o que mantén os custos baixos para outros mutuários. O flip side, por suposto, é que se ten mal crédito, terá dificultades para obter un préstamo . Afortunadamente, é posible construír créditos e reconstruílo despois de caer nos tempos difíciles e as melloras poden chegar nuns poucos anos.