Antes de traballar para agresivamente pagar calquera tipo de débeda, asegúrese de estar ao día dos pagos en todas as súas contas. Non beneficia vostede ignorar completamente os pagamentos dunha débeda para que poida pagar o outro. Non só vai caer por baixo do seu puntaje de crédito , tamén fará que sexa máis difícil poñerse ao día e pagar a túa conta.
Para considerar se primeiro pagan préstamos estudantís ou tarxetas de crédito, imos poñer as débedas uns contra os outros nunhas cantas categorías importantes de reembolso. O "perdedor" en cada categoría obtén un punto. A débeda con máis puntos ao final é a que primeiro debe pagar. Estes son os factores de reembolso a considerar:
- Consecuencias de non pagar
- Capacidade para cancelar a débeda
- Flexibilidade de reembolso
- Facilidade de recuperación nos últimos saldos
- Custo a longo prazo da débeda
- Saldos totais
- Facilidade de empréstito, mesmo con débeda
Consecuencias non pagas
Tanto os préstamos estudantís como as tarxetas de crédito son un tipo de débeda non garantida .
Isto significa que non hai garantías vinculadas á débeda como a hipoteca ou o préstamo de automóbil. Se se queda atrás dos seus pagamentos, o acredor ou o prestamista non poderán recuperar de forma automática calquera dos seus bens para satisfacer a débeda. Hai unha excepción con préstamos estudantís federais. Nalgúns casos, as restitucións fiscais federales poden realizarse para satisfacer os préstamos estudantís federales inadimplentes.
O non pagamento en ambos os tipos de débeda afectará a súa puntuación de crédito. Tras varios meses de pagos perdidos, o acredor ou o prestamista poden contratar un colector de débedas de terceiros para continuar coa débeda. Pode ser demandado por débedas vencidas eo proceso xudicial pode producir un xuízo contra vostede. Coa sentenza, o tribunal poderá conceder un embargo salarial ou un imposto bancario. Este camiño de recadación pode ocorrer con tarxetas de crédito vencidas ou pagamentos de préstamos para estudantes.
O veredicto : a posibilidade de ter reembolsos de impostos fai que a falta de pagamento dos préstamos estudantís sexa lixeiramente peor. Os estudantes reciben un punto neste rolda.
A puntuación : Préstamos para estudantes: 1, tarxetas de crédito: 0
Capacidade para cancelar a débeda
Unha das maiores diferenzas entre préstamos estudantís e tarxetas de crédito é a relativa facilidade de que a débeda se descargue en bancarrota . É posible que a débeda de préstamo estudantil se descargue en bancarrota, pero a carga da proba é máis dura. Debe demostrar que pagar a débeda faría que vivise un nivel de vida inferior ao mínimo, que non pode facer pagos por unha porción significativa do seu período de reembolso e que xa intentou (sen éxito) traballar out un plan de pagamento co seu valor. Este nivel de proba xeralmente non é necesario para ter a débeda da tarxeta de crédito descargada en bancarrota.
Algúns préstamos estudantís son elixibles para programas de perdón que cancelarán algunha ou toda a débeda. Este tipo de perdón da débeda non está dispoñible con tarxetas de crédito. Nalgúns casos, os emisores de tarxetas de crédito poden cancelar unha porción do saldo en débeda como parte dun acordo de liquidación que negocia. Non obstante, estes tipos de acordos de liquidación non son comúns, son malos para o seu crédito e normalmente só se realizan con contas de tarxeta de crédito debidas. Se a túa conta está en bo estado, o emisor da tarxeta de crédito non entretará un acordo de liquidación.
O veredicto : os préstamos estudantís poden ser perdoados e descargados en bancarrota (en certas situacións). As tarxetas de crédito perden esta categoría xa que as únicas opcións para cancelar a débeda - quebra e liquidación da débeda - son prexudiciais para a súa puntuación de crédito. Ambas son prexudiciais para a súa puntuación de crédito.
A puntuación : Préstamos para estudantes: 1, Tarxetas de crédito: 1
Flexibilidade de reembolso
As opcións de reembolso do préstamo estudantil son moito máis flexibles que as dispoñibles para tarxetas de crédito. Os acredores adoitan ter varios plans de reembolso que pode optar en función da súa capacidade de pago. Por exemplo, a maioría dos acredores ofrecen un plan de reembolso baseado en ingresos que pode fluctuar en función dos seus ingresos e gastos. A tolerancia e o aprazamento tamén son opcións que o seu valor pode estenderse se non pode facer os seus pagos ou se se inscribe de novo na escola.
As tarxetas de crédito teñen un baixo pago mínimo que debe facer cada mes para manter a súa tarxeta de crédito en bo estado . Podes, opcionalmente, pagar máis do que mínimo para pagar o saldo máis cedo.
Se non podes pagar o teu mínimo de pago con tarxeta de crédito, non tes moitas opcións. Algúns emisores de tarxetas de crédito ofrecen programas de sufrimento que baixan a taxa de xuros e os pagamentos mensuais. Desafortunadamente, estes programas adoitan estar só dispoñibles se xa te quedas atrás nos teus pagamentos. O consello de crédito ao consumidor é outra opción para xestionar os pagamentos con tarxeta de crédito. Non obstante, podes bicar as túas tarxetas de crédito (polo menos de xeito temporal) se ingresas a un plan de xestión da débeda cunha axencia de asesoramento de crédito.
O veredicto : os préstamos estudantís teñen máis opcións de reembolso que pode escoller segundo o seu estado financeiro. Debido a que as tarxetas de crédito teñen opcións de reembolso menos flexibles, debes abonalo primeiro.
A puntuación : Préstamos para estudantes: 1, Tarxetas de crédito: 2
Atrapando nos últimos saldos
Tes máis opcións para recuperar os pagamentos do préstamo do alumno. O seu valor pode ser capaz de aplicar de forma retroactiva indebidência á súa conta e esencialmente cancelar todo o pagamento previamente perdido. O valor tamén pode ser capaz de engadir o importe vencido no seu préstamo e recalcular os seus pagamentos mensuais. Aínda que isto poida significar pagamentos mensuais máis altos, non che atrapou.
Unha vez que caia nos pagamentos con tarxeta de crédito, normalmente terá que pagar todo o saldo vencente total para levar a súa conta de novo. Ademais, unha vez que a súa conta de tarxeta de crédito está cargada , non hai opción de volver a actualizar e continuar cos pagos. Co defecto do préstamo estudantil, o seu valor pode permitirlle rehabilitar o seu préstamo para actualizalo nuevamente.
O Veredicto : Dado que é máis difícil pórse en contacto cos últimos saldos de tarxeta de crédito debidos e os emisores de tarxetas de crédito son menos esixentes, debes desfacerse primeiro destes saldos.
A puntuación : Préstamos para estudantes: 1, Tarxetas de crédito: 3
Cal é a débeda máis custos?
As taxas de interese das tarxetas de crédito adoitan ser máis elevadas que as taxas de interese dos préstamos estudantís, o que significa que esta débeda é máis cara. Por exemplo, un préstamo de estudante de US $ 10.000 no APR de 6,8% pagado máis de 20 anos custaría $ 8,321 de interese. Un saldo de tarxeta de crédito de US $ 10.000 en 17% de APR pagado máis de 20 anos custaría $ 25,230 en xuros. E iso supón que ambas as taxas de interese permanecen fixadas durante ese período de tempo. O custo de interese a longo prazo sobe se os tipos de interese aumentan.
Pode haber un pouco de cabeza para pagar a débeda do préstamo estudantil - beneficios fiscais. O interese do préstamo do estudante é unha dedución fiscal por riba da liña, o que significa que pode levar a dedución mesmo se non detalla as súas deducións. O seu preparador fiscal e pode darlle máis información sobre como o interese do préstamo estudantil pode beneficiar os seus impostos.
Os xuros de tarxeta de crédito non son deducibles de impostos a menos que teña usado unha tarxeta de crédito únicamente para gastos de educación. Deberá manter rexistros detallados sobre como usou a súa tarxeta de crédito eo importe que paga cada ano.
O veredicto : as tarxetas de crédito custan máis intereses e non hai ningún beneficio para pagar o interese. As tarxetas de crédito perden este.
Préstamos para estudantes : 1, Tarxetas de crédito: 4
Importe total de cada débeda
Normalmente é máis fácil pagarche os saldos da túa tarxeta de crédito porque probablemente sexan máis baixos que os saldos dos teus préstamos estudantís. Se queres aniquilar as débedas rapidamente, centrándote en pagarche a túa tarxeta de crédito permitirache ignorar algunhas contas rapidamente. Deste xeito, tes menos pagos para cada mes.
O Veredicto : Cando se trata do tamaño da débeda, é un empate xa que depende do tamaño do seu saldo con cada débeda. Nin a débeda consegue un punto.
A puntuación : Préstamos para estudantes: 1, Tarxetas de crédito: 4
Como os acredores perciben a débeda
A débeda do préstamo estudantil adoita considerarse unha "boa débeda" xa que a débeda do préstamo estudantil pode indicar un investimento no seu futuro. Indica que obtivo un nivel de educación que lle permitirá gañar máis cartos. Cando estás buscando un novo préstamo ou tarxeta de crédito, a débeda do préstamo estudantil non contará moito contra ti como débeda con tarxeta de crédito, que se considera unha débeda mala.
Iso non quere dicir que a débeda do préstamo estudantil nunca lle fará dano. É posible ter unha cantidade tan elevada de débeda de préstamo estudantil que non pode pagar con ningunha obriga de préstamo adicional. No entanto, os acredores son un pouco máis indulgentes coa débeda do préstamo dos estudantes que coa débeda da tarxeta de crédito cando se trata de aprobarlle préstamos importantes como unha hipoteca ou préstamo de coche.
O veredicto : as tarxetas de crédito perden esta ronda xa que é máis difícil obter aprobación para novas tarxetas de crédito ou préstamos con débeda con tarxeta de crédito.
A puntuación : Préstamos para estudantes: 1, Tarxetas de crédito: 5
Entón, cal débeda debería pagar primeiro?
En comparación coas tarxetas de crédito, o único motivo para pagar os seus préstamos estudantís primeiro é evitar un préstamo por defecto que pode levar a ter as reembolsos de impostos. No entanto, cando se trata do custo da débeda, as opcións de reembolso e outros factores importantes, pagar as tarxetas de crédito é máis beneficioso. Unha vez que eliminou a débeda da súa tarxeta de crédito, pode aplicar todos os pagos para desfacerse dos seus préstamos estudantís.