Por que necesitas crédito
Se non ten un historial de crédito, ninguén sabe se ten ou non préstamos reembolsados no pasado e os acredores tenden a dubidar sobre os préstamos a novos mutuários (ou os que tardaron recentemente en tempos difíciles).
Un bo crédito pode axudar en varias áreas.
Préstamos: O uso máis común para o crédito é a aprobación do préstamo. Cando solicita un préstamo, os acredores observan principalmente o seu historial de préstamos e os seus ingresos dispoñibles para reembolsar o préstamo . Se es un mutuários experimentado cunha sólida historia de pagar a tempo, é máis doado obter aprobación. Co tempo, pode obter aprobación para préstamos cada vez máis grandes , incluídos os préstamos á vivenda.
Aluguer: un bo crédito pode axudarche ao alugar unha casa ou apartamento. Os propietarios non o coñecen, polo que utilizan as puntuacións de crédito como forma de valoralo como inquilino. Isto non sempre é un indicador preciso, pero algúns propietarios puxeron moita fe nesas puntuacións, polo que estás mellor con un bo crédito (ou polo menos a falta de elementos negativos no teu historial de crédito). Algúns propietarios usan resultados especializados mirando máis que só o historial de préstamos e rexistros públicos que están incluídos nas puntuacións de crédito estándar .
Solicitude de emprego: o crédito tamén pode afectar a súa capacidade de obter un emprego. Para moitos cargos, o teu crédito non é un problema. Pero se quere manipular fondos ou traballar en proxectos de alta seguridade, o mal crédito pode prexudicar as súas posibilidades de obter unha oferta.
Resultados de seguros: Ao comprar o seguro automóbil, o seu crédito pode afectar a súa capacidade de compra e as taxas que paga.
Do mesmo xeito que o aluguer, non hai un paralelismo directo entre o seu crédito eo seu comportamento de condución, pero as puntuacións de seguro son unha realidade .
Quen necesita construír crédito?
Para vivir no mundo moderno tradicional, necesitas crédito. Por suposto, pode vivir sen unha puntuación de crédito, pero certas cousas serán máis difíciles e, se cambia de idea algún día, terá que comezar desde cero. Non hai necesidade de prestar indebidamente ou pagar máis intereses do que necesitas: o crédito e o endebedamento son simplemente ferramentas que tes dispoñibles para usalo cando corresponda.
Sen historial: se nunca se prestou no pasado ou os seus préstamos anteriores non están en arquivo coas tres principais axencias de informes de crédito, cómpre establecer un historial de crédito. Este pode ser o caso se:
- Nunca pediches antes (xa sexa novo ou acaba de evitar a débeda).
- Recieu recentemente nos Estados Unidos.
Elementos negativos na súa historia: se tomou prestado no pasado - pero non se pagou ou mesmo se non contaba con créditos , pode mellorar o seu crédito utilizando as mesmas técnicas que alguén que empeza. Contas de cobro, peche e bancarrota poden ser superados. A clave é comezar a reconstruír e engadir elementos positivos que eventualmente superan os elementos negativos.
Como construír crédito
Para establecer un historial de crédito que será atractivo para os acredores e outros, terá que pedir diñeiro prestado e facer os seus pagamentos a tempo. É tan sinxelo, pero non é necesariamente doado. Seguramente podes ver melloras nun curto período de tempo, pero os cambios significativos levan tempo.
As estratexias a seguir axudan a obter un impulso a curto prazo e establecer un sólido historial de crédito que o servirá durante o resto da súa vida. Non tes que pasar por estes en orde, pero os enfoques máis sinxelos aparecen primeiro, especialmente se estás por conta propia (sen que os pais ou os outros axuden). Dependendo das súas necesidades e dos seus recursos, algunhas destas opcións poden non ser un bo axuste.
Independentemente do método que use, é esencial que o seu valor informe a súa actividade ás tres axencias de crédito principais .
Se non o fan, non mellorarás o teu crédito. Pregunta ao teu valor se informan ás oficinas de crédito antes de pedir prestado, e logo comproban os teus informes de crédito despois de polo menos 30 días.
Préstamos garantidos: un dos préstamos máis fáciles de cualificar é un préstamo que xa pagou. Con un préstamo garantido en efectivo , solicita contra o diñeiro que ten nunha conta de aforro ou certificado de depósito (CD) no seu banco ou cooperativa de crédito. Como resultado, o valor presume moi poucos riscos: poden simplemente tomar o diñeiro se non consegue pagamentos e é máis doado obter aprobación. Como exemplo, pode depositar 500 dólares no seu banco e tería un préstamo por US $ 500. Realizaría pequenos pagamentos mensuais sobre o préstamo e, ao longo do tempo, o seu crédito melloraría. Estes préstamos teñen varios nomes, incluídos os créditos de créditos.
Tarxetas de crédito garantidas: unha variación de préstamos garantidos en efectivo, unha tarxeta de crédito garantida tamén permite que poida tomar prestado contra o diñeiro que depositou cun valor. A diferenza é que recibirás unha tarxeta de pagamento de plástico que podes usar para a compra en persoa ou en liña. Tamén podes manter o teu saldo de préstamo a cero (non tes que manter un saldo na tarxeta), o que axuda a minimizar os custos de interese. Ten en conta que unha tarxeta de crédito segura non é o mesmo que unha tarxeta de débito prepago .
Axuda dun cosigner: Un cosigner é alguén que asina a túa solicitude de préstamo e axudache a ser aprobado. O cosigner debería ter un bo crédito e ingresos suficientes para cualificar o préstamo porque basicamente son os que se aproban (aínda que os ingresos do préstamo diríxense). Se alguén está disposto a facelo por vostede, ese préstamo axudaralle a establecer crédito sempre que faga todos os pagamentos a tempo. O consignar é un gran favor, e é arriscado. Se non consegue facer pagos, o cosigner ten o 100 por cento de reembolsar o préstamo, aínda que teña todo o diñeiro.
Usuario autorizado: Se alguén xa ten unha conta de crédito aberta, poden agregarlle como usuario autorizado. Recibiría unha tarxeta impresa no seu nome e tería a capacidade de usar a tarxeta para a compra. Non obstante, non se responsabiliza polo reembolso do préstamo.
Programas de venda polo miúdo: en lugar de pedir prestado directamente dos bancos e as cooperativas de crédito, podes pedir prestado a través de revendedores que financian préstamos mediante empresas financeiras ou bancos. Probablemente vexa ofertas para mercar mercadorías nun plan de pagamento mensual ou " igual que o diñeiro ", e estes programas poden axudarche a construír crédito. O mesmo sucede coas cartas emitidas polas tendas e as estacións de servizo. Poden ser máis fáciles de cualificar que as tarxetas de crédito estándar, pero necesitas asegurarte de que a actividade do préstamo sexa informada en axencias de crédito. Asegúrese de pagar os seus saldos rapidamente. Non te pilles na trampa de pagar os pagamentos mínimos ou terminarás pagando máis por todo o que compras.
Préstamos persoais: Tamén pode solicitar a sinatura ou préstamos persoais na súa base ou cooperativa de crédito . Usar un préstamo non seguro axuda a superar as tarxetas de crédito e os préstamos dos venda polo miúdo. En lugar de pagar o que cobras, realizará un pago mensual regular (que os programas de puntuación de crédito quere ver). Cun préstamo non garantido, non compromete nada como garantía , polo que o valor do prestador leva máis risco e cobra maiores taxas de interese.
Claves para a construción de crédito
Comprobe o seu crédito: asegúrese de que os seus informes de crédito estean libres de calquera erro que mantén as súas puntuacións de crédito. Especialmente cando ten un crédito reducido ou se está recuperando dun pasado rocoso, os erros impiden que obteña as puntuacións que merece. Solve eses erros para que os erros doutra persoa non o impiden obter o crédito que merece. O Goberno de EE. UU. Esixe que as oficinas de crédito proporcionen anualmente un informe de crédito gratuíto e deberías aproveitar ese dereito .
Sempre paga a tempo: unha das pezas máis importantes da túa puntuación de crédito é o teu historial de pagos. Se paga a tempo, o seu crédito mellorará. Os pagamentos tardíos dos préstamos evitarán progresar, e é mellor que ignore todo o préstamo a menos que confíe en facer pagos.
Configúrase para o éxito: obtéñense preparados financeiramente para garantir que pague os seus pagamentos e obtelos a tempo.
- Abre comprobacións e contas de aforro se non o tes, e aprende a utilizar o pagamento de facturas en liña .
- Comprenda os teus ingresos e os teus gastos e edita un orzamento para que sigas un bo camiño.
- Comprobe a súa conta corrente regularmente para evitar sorpresas desagradables.
Prestar prestado con moderación: Hai varias razóns para pedir menos préstamos que os seus acredores permitirán.
- Utilización de crédito. As puntuacións de crédito miren o que está a pedir prestado en comparación coa cantidade que lle permiten pedir prestado (os límites máximos de crédito, por exemplo). Se usa unha pequena porcentaxe do seu crédito dispoñible - menos do 30 por cento máis ou menos - non suscita moitas bandeiras vermellas. Pero se constantemente aumenta as súas contas de crédito, pode parecer que está loitando financeiramente, e as súas puntuacións de crédito poden caer. Aínda que pague a súa tarxeta de crédito cada mes, correr o saldo pode ser problemático.
- Custos de préstamos. Paga intereses e outros custos de financiamento cando toma préstamos, polo que efectivamente paga máis por as cousas que compras a crédito. Nalgúns casos, pagarás máis intereses que o que fixo por un elemento que compras. O préstamo pode ter sentido cando trae unha mellora a longo prazo na súa vida ou a súa situación financeira, pero o endebedamento por "desexos" é perigoso para as súas finanzas.
Diversificar os seus préstamos: como se constrúe o crédito, utilice diferentes tipos de préstamos. Os modelos de puntuación de crédito recompénsano por ter unha variedade de préstamos para fins distintos, como o crédito rotativo (tarxetas de crédito), os préstamos automáticos, os préstamos hipotecarios e os préstamos estudantís. Non asume a débeda innecesariamente, pero usa o tipo correcto de débeda cando o endebedamento ten sentido.