¿Como funciona a política de seguros dos propietarios e o que está cuberto?
O seguro de propietarios é un contrato destinado a protexelo como propietario contra as perdas repentinas e accidentais. A póliza de seguro de vivenda é un contrato entre o propietario da vivenda, tamén coñecido como o asegurado ea compañía de seguros.
O contrato crea un acordo que, a cambio da prima pagada polo propietario da vivenda, a compañía de seguros compensará ao propietario do dano ou dano inesperado, súbito ou accidental que se produza na casa e / ou o contido do na casa, tal como se acordou na redacción da política.
O seguro de propietarios protexe os bens dun propietario e garante que unha perda, risco ou desastre cuberto non lles deixe en perigo financeiro. Se buscas mercar un seguro como o propietario da primeira vez , referenciando a información para asegurarte de obter o mellor valor para o teu diñeiro ou buscar axuda para entender a túa política, aquí tes algúns principios básicos sobre o seguro de propietarios.
Como funciona o seguro de propietarios?
A túa póliza de seguro é un contrato que acepta cubrilo por riscos ou perigos específicos que poden ocorrer causando a túa perda financeira.
A cambio dun premio (a cantidade de diñeiro que pagará polo seu contrato) a póliza de seguro fórmase un acordo que a compañía de seguros compensaralle as perdas descritas e detalladas na súa póliza de seguro de fogar.
Todos os termos e condicións da súa política dictan o que está cuberto, como se pagará unha reclamación, e que se exclúe ou limita. Pode atopar a información de cobertura básica do seu contrato de seguro na páxina de declaración da súa póliza de seguro .
O contrato de póliza de seguro define claramente as definicións e os límites especiais que lle permiten saber que esperar como titular da póliza de seguro.
Canto custa o custo doméstico?
Hai moitos factores que determinan o custo do seguro de casa. Con base nas estatísticas, o custo medio do seguro de propietario en Estados Unidos é de 1.132 dólares por ano eo custo medio de seguro de inquilinos é de 190 dólares por ano, segundo o Instituto de Información de Seguros. Estas son só as medias. O custo pode variar, en función dos seguintes tres factores:
- A súa información persoal, incluída a súa idade, ocupación, se ten o historial de seguro, o seu rating de crédito, se pertencía a calquera organización que teña plans de seguro grupal ou descontos, o seu estilo de vida e uso da súa casa.
- A información relacionada coa localización da súa casa, a experiencia de perda na área onde se atopa a súa casa e os factores de risco previstos sobre onde está o seu fogar son fisicamente as taxas de seguro de impacto na situación.
- Os detalles sobre a súa casa, incluídas as renovacións, o ano de construción e os materiais utilizados na construción da súa vivenda, así como calquera seguridade adicional que ten na súa casa.
O seu historial e información persoal de seguro normalmente permite que se engadan os descontos a unha política, polo que se compara o prezo do seguro por dúas casas idénticas xusto ao lado do outro, o prezo podería ser diferente se as persoas que posúen esas casas teñen diferentes situacións persoais.
O seguro de casa paga a pena?
O seguro de vivenda ofrece ás persoas que posúen a súa casa un recurso valioso para protexer o seu investimento e estabilidade financeira se xorde unha situación onde hai un dano repentino e accidental á súa casa ou casa. Tamén o protexe ofrecendo un seguro de responsabilidade civil que xorde como consecuencia da propiedade da súa casa ou mesmo como resultado das súas accións e actividades como individuo en todo o mundo .
¿Canto seguro de casa precisa?
O seu seguro de casa debe ter cobertura suficiente para proporcionarlle compensación por perdas financeiras en 4 categorías principais.
- O valor da súa estrutura ou construción. Tamén coñecido como valor da vivenda asegurada . Isto non inclúe o custo da terra.
- O valor para substituír o contido ou a propiedade persoal . "Propiedade persoal" engloba as cousas que non forman parte da estrutura: as cousas que trouxo con vostede cando se trasladou á casa, ou mobiliario e outra propiedade que compras e mantén na súa casa.
- Custo de gastos de vida adicionais. Estes son os gastos que comportaría como resultado dunha reclamación se non puido vivir na súa casa debido a unha perda cuberta ou un perigo asegurado mentres a compañía de seguros repara a súa casa cando non é posible. Unha casa non se pode empregar cando non hai auga corrente ou electricidade, ou cando hai destrución que fai imposible vivir na casa durante as reparaciones. Cada compañía de seguros pode definir isto de forma diferente ou pode avaliar a necesidade de saír caso por caso.
Unha política de seguro de hospedaxe é unha política de paquetes. O custo do seguro baséase no valor do seu fogar ou o valor da vivenda asegurada para o seguro de fogar.
O custo do seguro baséase no seu valor de contido para o seguro de inquilinos ou as políticas de condominio .
Os gastos de vivenda adicionais adoitan ser unha porcentaxe da cobertura primaria, ea cobertura de responsabilidade civil vén como base pero pode aumentar de acordo coas súas necesidades persoais.
Outras coberturas de seguros
Hai outras coberturas que poden ser incluídas nas pólizas de seguro doméstico , por exemplo, unha política de propietario tamén incluirá estruturas adicionais como porcentaxe do importe do edificio. Como resumo, o anterior son as seccións de cobertura básicas que desexa centrar para descubrir a cantidade de cobertura de seguro de casa que necesita.
As coberturas adicionais pódense engadir por endosso se necesita máis cobertura que a que se inclúe no paquete de seguro de fogar . As pólizas de seguro domésticas adoitan ter limitacións especiais en determinados elementos, como xoias; Se despois de revisar a súa política de limitacións especiais hai propiedade que quere asegurarse de que está cuberta, entón pode decidir engadir un piloto de seguros .
Danos á auga e seguros de vivenda
O dano á auga é unha cobertura complicada cando se trata dun seguro de fogar. Algúns danos causados pola auga están cubertos e algunhas coberturas poden ser engadidas por endosso , como a cobertura de cobertura de alcantarillado; se exclúen outras cubertas de dano de auga . Ao elixir unha póliza de seguro de fogar asegúrese de preguntar sobre os diferentes tipos de danos causados por auga que están incluídos na súa política e descubrir cales poden engadir a súa cobertura mediante unha aprobación opcional. O dano á auga é un risco crecente debido ao cambio de patróns meteorolóxicos e ás infraestruturas de envellecemento.
Quen está cuberto por unha política de propietario do fogar?
No seu póliza de seguro, hai unha definición do asegurado. Baixo esta definición, normalmente atoparás a descrición de quen está cuberto pola túa póliza de seguro. A política adoita especificar que o asegurado nomeado e o cónxuxe ou socio doméstico (a través do dereito común ou matrimonio) considéranse asegurados baixo a política. Xunto con isto, os nenos dependentes do asegurado mentres se vive na casa tamén poden ser incluídos.
Quen non está cuberto baixo unha póliza de seguro de vivenda?
A axuda doméstica, os familiares non incluídos na definición do asegurado, os cuartos de casa e os cuartos de habitación temporal non están incluídos nin están cubertos por unha póliza de seguro de orixe porque estas persoas non se axustan á definición do asegurado.
Seguro Se Alquila A túa Casa
Se alugas a túa casa e non a posúes, se é unha casa, un departamento ou un condominio, entón necesitas un seguro de inquilinos .
Se alugas a túa casa
O seguro de vivenda está destinado a garantir que unha vivenda sexa utilizada como residencia principal. Se alugue a súa casa, entón a política de propietario non é a política correcta para vostede, e non pode estar seguro se ten unha reclamación que xorde cando a casa está a ser alugada.
Home Business Activity e Home Insurance
Se usa a súa casa para o negocio, debería falar coa súa compañía de seguros para descubrir se poden engadir un piloto a un negocio baseado na casa. O seguro de vivenda non está destinado a cubrir o uso comercial, polo que usar a súa casa para o negocio e non mencionalo á compañía de seguros podería facer que a súa cobertura sexa nula e sen efecto. Non informar os cambios nunha política familiar ou na súa situación persoal pode facer que a compañía de seguros cancele a súa política.
(Máis información sobre as razóns polas que unha compañía de seguros podería cancelar a súa política aquí ).
Hai moitos respostas ou plans que poidan ser máis axeitados para ti que unha política estándar de propietarios cando ten actividade comercial. Mesmo as situacións nas que está a usar a súa casa para o aloxamento de Airbnb ou o reparto na casa pode ser un problema, pero discutir a súa situación co seu seguro de orixe pode proporcionarlle solucións que lle axudarán a obter a cobertura adecuada.
Seguro doméstico para propietarios de apartamentos ou co-op
Se tes un condominio ou coop., Non precisas o seguro de propietario; necesitas un seguro de condominio ou co-op porque as comunidades e cooperativas teñen en conta moitas das circunstancias especiais que existen cando posúe só unha unidade dun edificio ou compartidas nunha cooperativa. Por exemplo, unha cobertura específica para un propietario do condominio, pero que non se incluiría nunha política de propietario é a avaliación da perda ou o seguro continxente .
¿Que "perigos" están cubertos por unha póliza de seguro de vivenda?
Cando compra unha póliza de seguro de casa ten a opción de escoller o tipo de cobertura que desexa . Hai dous conceptos básicos de cobertura nunha póliza de seguro de fogar:
- Perigos abertos
- Perigos nomeados
A comprensión destes dous conceptos amosa a diferenza no nivel de cobertura que pode ofrecer as súas diferentes opcións na póliza de seguro xa que teñen diferenzas significativas nos niveis de cobertura:
- A política de Perigos Abertos cobre a "todos os riscos" a non ser que estean excluídos.
- A política de perigos identificados ou Perigos especificados cobre un risco moi limitado. Os riscos normalmente están limitados a 16 "desastres" básicos que podería sucederlle, pero despois diso, calquera outra cousa non está cuberta. Algunhas políticas poden proporcionar menos cobertura, como o formulario HO-1.
Asegúrese de preguntar se a política que está a mercar abrangue os perigos sobre a estrutura de vivenda asegurada e sobre os contidos ou só sobre a vivenda asegurada. Isto marca a diferenza no que recibe un pagamento nunha reclamación.
Como se paga unha póliza de seguro no domicilio nunha reclamación ?
A base da liquidación das reclamacións que figura na súa formulación de política dirá o que pode esperar nun reclamo no que se refire a compensación. As dúas formas básicas de compensación nunha reclamación son:
- Valor real en efectivo: este é o custo de reposición, menos a depreciación. Isto significa que non terás diñeiro suficiente para reemplazar a casa ou os elementos se a base da liquidación das reclamacións é o valor en efectivo real. Esta é a forma menos desexable de liquidación de reclamacións.
- Custo de reposición: o custo de reposición forneceche unha indemnización por substitución dos elementos asegurados na perda. Descubre se isto se aplica ao teu edificio e contido. Isto permítelle substituír o que perdeu despois dunha reclamación e volver ao lugar onde estaba antes da perda xa que recibirá o diñeiro para substituír.
É importante ler a formulación da súa política sobre a base do establecemento de créditos cando obtén unha póliza de seguro de vivenda para asegurarse de comprender as disposicións do contrato, as exclusións e as limitacións.
¿Que é un "Formulario de política" de seguros de vivenda e que significa isto?
Ao obter presupostos para as pólizas de seguros para o fogar, é importante coñecer o formulario de política que está citando. Unha forma de política describe o tipo de cobertura no paquete de seguros que está a mercar. As diferenzas crave no formulario de política estarían baseadas na liquidación das reclamacións, así como en cantos riscos estean cubertos. Por exemplo, un perigo aberto ou toda a forma de política de risco como un HO-3 terá moita máis cobertura que un HO-2, pero ambos son as políticas de seguro de fogar. É a forma que marca a diferenza é o que pode esperar para ser cuberto se precisa facer unha reclamación.
Exemplos de algúns dos diferentes tipos de "Formularios de política de propietarios"
| HO-1: política de cobertura limitada |
| HO-2: Política básica que abarca só os riscos indicados |
| HO-3: Proporciona unha cobertura máis extensa que abarca todos os riscos a non ser que se exclúa |
| HO-8: A miúdo usado para vivendas antigas contén unha base de valor en efectivo real da liquidación de créditos o que supón que se paga un valor depreciado nunha reclamación; isto non é suficiente para substituír |
| HO-4: Política de seguro de inquilino |
| H0-6: Política de seguro de condominio |
Políticas de seguros de hogares de alto valor e casa
Casas de alto valor, casas históricas e casas con características especiais poden cualificar para o seguro de casa de alta gama. Se ten unha casa con alto valor ou unha construción e calidade superiores á media, pode que queira ollar a unha especialidade de asegurador de casa de alto valor. O seguro doméstico de alto valor ofrece a cobertura máis ampla dispoñible, pero ten un custo adicional.
Os beneficios poden incluír o valor de substitución total, sen a obriga de substituír as políticas (opcións de cobro de efectivo), a cobertura por lei, maiores bonificacións para gastos de vida adicionais e cobertura para maiores límites de xoias, belas artes, antigüidades ou elementos que non poden ser Substituídos debido á súa natureza inherente. Este tipo de elementos non están cubertos con facilidade nunha política doméstica estándar debido a límites e exclusións.
¿Todos os propietarios de vivendas deben ter unha póliza de seguro de vivenda?
Non, todos os propietarios non teñen que ter unha póliza de seguro de fogar. No entanto, se ten un préstamo ou unha hipoteca e non ten a súa casa por completo, o valor hipotecario pode requirir que teña o seguro de casa porque queren protexer o diñeiro que lle prestaron como parte do préstamo. Poden esixir que forneza un obrigatorio de seguro antes de conceder a súa hipoteca ou préstamo.
Pautas para a política de seguro de orixe: sempre verifique os seus propios termos e condicións
Sempre é mellor ter unha discusión co seu representante de seguros sobre como as reclamacións funcionan coa súa póliza de seguro, xa que as condicións varían entre a aseguradora e a aseguradora, os conceptos que se tratan neste artigo son as orientacións básicas que precisa para axudar a facer as preguntas importantes sobre a súa cobertura.
Pode comparar os custos do seguro de hospedaxe ou de aluguer para cada estado no Instituto de Información de Seguros.