As penas superiores de 401 (k) que poden ferir o seu neno de xubilación
Ao ensinarche o que son, espero ofrecerche unha mellor oportunidade de non coñecer de primeira man a dor de terlle sacado cartos que deberían quedar no seu peto.
O Primeiro 401 (k) Penalty to Avoid é o 10% da taxa de retirada anticipada
A cambio da infinidade de beneficios tributarios e de protección de activos que se ofrecen aos investimentos que se benefician do plan 401 (k), o Congreso establece algunhas regras bastante estritas sobre cando e como pode facer retiradas da súa conta. O máis común destes é unha pena de retirada precoz do 10% no diñeiro extraído do seu 401 (k) antes de cumprir 59,5 anos. A pena de retirada anticipada do 10% é ademais de calquera imposto federal, estatal e local que deba no seu retiro de 401 (k), o que faría posible que poida ter máis do 50% do seu diñeiro arrebatado de ti como castigo por invadir o teu arcas de xubilación.
Como se pode evitar esta multa particular de 401 (k)?
Segundo as presentes regras, hai oito exencións escritas na lei e para as que podes cualificar. Se aproveites unha destas exencións, non terás que pagar a pena de retirada precoz do 10%, só os impostos comúns que deba deberse.
A Segunda 401 (k) Penalty to Avoid é a sobretaxa en exceso de 401 (k) Contribucións
O congreso é moi específico cando se establecen os límites de cotización de 401 (k) que determinan a cantidade máxima de diñeiro que pode poñer na súa conta cada ano. Se superas eses límites ríxidos de cotización de 401 (k), es culpable de facer o que se coñece como "exceso de contribución". O exceso de cotas están suxeitas a unha sanción adicional en forma de impostos especiais.
En concreto, segundo Fidelity, un dos maiores administradores do plan de 401 (k) do mundo, "a pena por exceso de cotas é de 6 por cento. O 6 por cento é valorado polo importe da excedencia. Esta sanción é un imposto especial de consumo. eliminas o importe excesivo antes de que finalice o ano fiscal, non se valorará unha multa sobre o importe de exceso de cotización ". Noutras palabras, hai unha boa noticia porque pode ter a oportunidade de evitar esta sanción de 401 (k) se obtén o exceso de contribución da súa conta antes do prazo de impostos para o ano en que foi contribuído.
Adicional 401 (k) Penalidades e impostos que pode querer evitar
Aínda que as dúas penas de 401 (k) que acabo de discutir - a taxa de retirada precoz do 10% e a sobretaxación sobre as contribucións en exceso - son os que os inversores comúns teñen máis probabilidades de atopar nas súas vidas, hai outras situacións nas que podes atoparche pagando diñeiro que non terías deberse se investise ou manipula 401 (k) diñeiro de acordo coas regras.
Un exemplo é o uso do diñeiro prestado dentro do 401 (k). Os investimentos netos e elevados que teñen un tipo especial de 401 (k) coñecido como "401 (k) autodirixido" ou aqueles que trasladaron o seu 401 (k) a un IRA Rollover auto-dirixido poderían ser tentados a investir en cousas como unha sociedade de responsabilidade limitada ou sociedades de responsabilidade limitada especialmente establecidas que posúan investimentos inmobiliarios aproveitados polo uso da débeda hipotecaria ou os títulos privados. Para os investimentos correctos, baixo as circunstancias certas, especialmente cando está feito por unha empresa de xestión de activos de guante branco que atende aos ricos, as complexidades concorrentes que xorden poden valer a pena. Estas complexidades pódense planificar para, mitigar e facturar nos cálculos de retorno. Para os investidores de bricolaxe, é un cálculo moi diferente.
Poden non ser conscientes de que corren o risco de provocar algo coñecido como o UBIT ou un imposto sobre a renda de empresas non relacionado; que o seu 401 (k) ou Rollover IRA debería realmente presentar a súa propia declaración e pagar impostos que de outra forma estarían diferidos ou libres de impostos. Non só iso, pero o custodio global que ten os títulos cobrará, en case todos os casos, taxas de custodia máis elevadas . Unha vez máis, aínda pode valer a pena se o seu patrimonio é suficientemente elevado, pero non é unha área onde os sabios tropezan tanto como avanzan calculadamente, cada paso escollido coidadosamente para maximizar o seu trade-off de recompensas de risco.