Consello de investimento rápido para os graduados universitarios que desexan gozar da independencia financeira
Claro, necesitará traballo duro, disciplina e capacidade de manter un orzamento, pero pode facerse.
Usando un valor do tempo de fórmulas de diñeiro , vou demostrar como $ 111 por cheque de saldo a taxas de retorno medias sobre unha carreira típica podería converterse en 4.426.000 dólares en riqueza que despegan seis cifras por ano en rendas pasivas ; unha carteira de accións , obrigas , fondos mutuos , inmobles e outros bens que permiten que a súa familia viva cómodamente durante a súa vida e sirva de herdanza para os seus fillos e netos (ou quizais a súa caridade favorita ).
Ao comezar a súa carreira, o tempo, un bo aloxamento fiscal e un acordo decente 401 (k) pode combinarse para facelo rico
Imaxina que vas a traballar para unha empresa como Starbucks nun emprego de baixo a medio rango, nun mercado metropolitano de baixo a medio alcance. Gáñache $ 40,000 ao ano en salario (o que é considerablemente inferior ao xerente medio de Starbucks que se paga a $ 48,665).
Dependendo da taxa en vigor en calquera ano dado, o xigante do café coincide con 401 (k) contribucións dólar por dólar ata o primeiro 4 por cento ou 6 por cento do seu salario. Ademais, imaxine a súa taxa efectiva de impostos combinados para os impostos federales, estatal, local e de folla de pagamento é do 28 por cento.
Vostede decide que quere deixar de lado o 20% das súas ganancias cada ano, que é un obxectivo bastante ambicioso pero que certamente non é extremo na comunidade de independencia financeira.
Ese é $ 8,000 por ano. Non obstante, a maioría dos 401 (k) plans son 401 (k) tradicionais en lugar de Roth 401 (k) 's . Isto significa que vai recibir 2.240 dólares sacados da súa factura fiscal total; diñeiro que iría a varios niveis do goberno pero agora mantense no seu propio peto como unha recompensa por proporcionar o seu futuro. O efecto é que en realidade só precisa gardar unha rede de $ 5,760 do seu salario cada ano, ou menos de $ 111 por cada xornada semanal, xa que o goberno subvenciona o seu bo comportamento. Isto significa que instantáneamente aproveitou as súas economías en efectivo de 38,89 por cento ao chegar a manter os máis de $ 2,240 para investir como unha especie de préstamo sen xuros do goberno para os próximos 30, 40 ou ata 50 anos. .
Isto non é todo. Coa variada 401 (k) calendario de correspondencia, nalgúns anos, Starbucks vai depositar $ 1,600 en contribucións de compensación sen tributo, mentres que noutras, vai chutar en $ 2,400 en efectivo libre de impostos. Isto orixina un total de $ 9,600 a $ 10,400 con diñeiro novo engadido á túa conta cada 12 meses, aínda que só partiu con $ 5,760 do teu propio peto. Neste punto, vostede gañou o seu diñeiro entre 66,67 por cento e 80,56 por cento, aínda que decida renunciar a investir por completo e estacionar os greenbacks en algo así como un fondo de mercado monetario .
Pero, espera! Hai máis! Sempre que o diñeiro permaneza dentro dos límites de protección dos seus 401 (k), en case todas as circunstancias, os dividendos, intereses, rendas e ganancias de capital que garda non están suxeitos a impostos. (En lugar diso, paga os impostos sobre as retiradas, coma se fosen un cheque de salario cando se ingrese a xubilación. Se intentas tocar o diñeiro cedo, estás suxeito a unha taxa de penalización do 10 por cento sobre o éxito fiscal regular aínda que podes tomar un 401 (k) préstamo ou retirada de dificultades , que case sempre é unha idea terrible. Segundo as regras actuais, o goberno obrigarache a comezar a tomar retiradas estruturadas á idade de 70,5 para evitar que comprenda perpetuamente o diñeiro dentro do abrigo fiscal .) Nas circunstancias certas, pode obter case medio século de crecemento diferido por impostos.
A cereixa final encima desta sundae de riqueza? Se tivese que experimentar unha catástrofe financeira e atoparse no tribunal de bancarrota, é posible que varios millóns de dólares do seu saldo de 401 (k) poidan ser protexidos dos acredores xa que os tribunais non dubidaron en invadir o director de xubilación. (Esta é unha das razóns polas que nunca debes sacar os saldos da túa conta de xubilación cando o teu mundo financeiro cae sen falar cun asesor cualificado. Primeiro. Poderías mellorar a cobertura de bancarrota de protección de eliminación e reconstruíndo co teu niño Ovos xa están intactos. Cada situación é única. Non esgotes todas as opcións antes de buscar un avogado.
Onde todo isto te puxo? Repasemos. Nun ano típico, o seu 401 (k) vería $ 10,000 en efectivo novo depositado nel ($ 9,600 anos, $ 10,400 máis). A súa taxa de aforro axustada neto é só $ 5,760; un anaco moito máis pequeno do teu salario. Eses 10.000 dólares vanse a investir nos títulos ou fondos que seleccione, agrupándoos ata a xubilación ou que teña 70,5 anos de idade e que o goberno obrigue a comezar a recuperar o diñeiro para non aproveitar os beneficios fiscais por moito tempo, enriquecendo aos seus herdeiros máis aló do que a sociedade considera que paga a pena subvencionar.
Imaxina que optas por un enfoque de fondo de índice de capital de baixo custo de 100 por cento. Tomamos os rendementos históricos a longo prazo gañados por grandes accións de chip azul (que dominan os fondos de índice). Fai iso durante 40 anos, entre as idades comprendidas entre os 25 e os 65 anos, e nunca, nese tempo, goza dun aumento significativo. Non se promove. Esquece de axustar as súas contribucións pola inflación .
Como che darías? Ignorando outros activos que acumulou na vida: o seu patrimonio neto, as contas de aforro, os coches, os investimentos persoais nunha conta de corretagem , as anualidades, as empresas que iniciou; Descoñécese todo isto, o seu balance 401 (k) por si só contaría máis de 4.426.000 dólares. Vostede estadísticamente ten outras dúas décadas máis ou menos na esperanza de vida para gozar do diñeiro. Alternativamente, se tivese construído outra riqueza no camiño, podería tentar colgarse na caché de 401 (k) usando un Rollover IRA o maior tempo posible para que os seus fillos, netos ou caridade favorita terminasen con tres ou cuádruples. cantidade a medida que continuou crecendo. Entón, poderían estender os beneficios fiscais despois da morte usando un IRA herdado .
Todo a partir de só $ 5,760 aforro neto de cartón ao ano. Isto foi inferior a 111 dólares de cada cheque semanal. Non desprezas o día do pequeno comezo. Sei que probablemente senti que estea nunha carreira sendo un novo graduado universitario e todas pero algunhas cousas levan tempo. Este é un deles. Ten paciencia.
A razón dalgúns investimentos non construíron riqueza deste xeito
A medida que os Estados Unidos pasaron dun sistema baseado en pensións onde cada traballador terminou en gran parte con aproximadamente os mesmos beneficios na retirada que os seus pares situados de forma similar a un sistema de do-it-yourself onde os matemáticos son dotados e emocionalmente disciplinados, pode acumularse exponencialmente máis diñeiro debido á forma en que funcionan os intereses compostos (boas decisións, por minúsculos, poden xerar grandes diferenzas de resultados ao longo de moitas décadas), aqueles que non entenden os conceptos básicos do proceso de investimento poden cometer moitos erros idiotas.
Un destes erros é o pánico cando o mercado de accións cae. Vou estar contigo: isto ocorrerá . O mercado de accións é só un mecanismo de poxa a través do cal as persoas compran e venden a propiedade nas empresas . A xente non sempre é racional. Ás veces, as condicións económicas obrigan a vender cando non queren vender. (Mira 2008-2009 cando algunhas empresas derrubaron como os propietarios das accións intentaban evitar a bancarrota! Moitas persoas e institucións sabían que estaban regalando a súa propiedade pero non tiñan opción se querían evitar ter mobles recuperados).
O investidor lexítimo Warren Buffett eo seu compañeiro de negocios, Charlie Munger, falan a miúdo sobre como caen o valor cotizado das súas accións de Berkshire Hathaway caendo, aparentemente sen razón, de pico a media, nun 50 por cento ou máis polo menos tres veces nas súas vidas; a metade do seu patrimonio neto líquido foi eliminado nun curto período de tempo a pesar de que as empresas subxacentes que posuían aínda estaban xerando máis diñeiro que nunca. Escribín sobre este fenómeno no meu blog persoal bastante algunhas veces.
Por exemplo, houbo un fin de semana na década de 1980 cando o propietario dun dos mellores investimentos a longo prazo da historia, PepsiCo, desapareceu nun punto por baixo do 35 por cento da súa inversión. Do mesmo xeito, houbo un período de catro anos entre 2005 e 2009 cando os propietarios da Compañía Hershey viron que o seu descenso de investimento en papel superou o 50 por cento, aínda que as vendas de chocolate aumentaban, en media, e os dividendos creceron. Se non podes pensar nas accións ou os fondos de índice que posúan esas existencias racionalmente e comprende que só porque o mercado diminuíse, por exemplo, o 25 por cento non significa que perdeu o 25 por cento do seu poder de ingresos subxacente, non se atopa practicamente ningunha oportunidade de gozar deste tipo de resultados. Fará algo estúpido.
A miña suxestión? Tire a toalla e escolle outra clase de activo que se adapte ás deficiencias emocionais . Non hai vergoña de ser sincero consigo mesmo. Estou dicindo isto porque quero que teña éxito. Non quero perder o sono ou aumentar a presión arterial. Se é o tipo de persoa que non está constituída constitucionalmente para posuír renda variable, non posúa accións. Acepte o feito de que non merece os maiores retorno que xeran por períodos máis longos e se contente con iso. Isto debería ser perfectamente obvio, pero nunca se parece a algunha xente. Cal é a túa alternativa? Guzzle antiácido e perde o cabelo da preocupación? Por que vive así? A vida é demasiado curta para poñerse a través dese tipo de miseria.
Outras cousas que podes facer para construír riqueza despois do colexio
Millonarios autosuficientes (o que significa practicamente todos os millonarios nos Estados Unidos, como pola maioría das estimacións, os primeiros ricos de primeira xeración que construíron a súa fortuna representan 80 a 90 de cada 100 no club de sete figuras) teñen varios trazos en común. Mentres o camiño de todos é diferente, pode ser útil saber como os outros o fan.
- O hogareño millonario típico dos Estados Unidos ten moito máis probabilidade de casarse e estar casado, que o fogar medio. Non é unha esaxeración dicir que os aneis de matrimonio son o novo símbolo do estado da clase. As taxas de divorcio son extremadamente baixas entre os millonarios en comparación coa poboación en xeral. Obterá todas estas economías de escala marabillosas (pagamento dunha casa, menor custo por unidade ao facer a compra de mantimentos, etc.) que se suman aos niveis máis altos de fluxo de caixa libre en relación a cada dólar de renda. Tamén podes solucionar os desastres económicos xa que hai dúas persoas capaces de unirse á forza de traballo ou de facer traballos adicionais. Se tiña un cónxuxe cun antecedente educativo similar que tamén traballaba nun traballo como o ficticio que nos deron no escenario, a súa renda combinada poñeríalle na parte superior de 1/5 das familias e converteríase nun multi- millonarios sempre que foses, en palabras do antes mencionado Charlie Munger, "consistentemente non estúpido". O tempo fai o levantamento pesado. E recordemos que subestimamos o seu salario en relación a outros xestores en posicións similares nun 20 por cento por mor do conservadurismo.
- Elimina os hábitos e as condicións nocivos que drenan o teu diñeiro e ameazan a túa saúde. Millonarios son moito menos probables que o público en xeral para fumar. Millonarios son moito menos probables que o público en xeral para ter sobrepeso. Todas estas cousas que fan que morres máis novo (menos tempo para compoñer a túa riqueza) e custa máis diñeiro ao longo do camiño (comida "barata" que é mala para ti ou que consumes demasiadas calorías acaba custando moito máis en gastos médicos que calquera outro os aforros que pensou que gozou no momento) son para evitar a todo custo. Isto é directamente relevante para a súa carteira de investimentos. Hai unha broma na industria de xestión do diñeiro que a clave para enriquecerse é vivir moito tempo. Non é realmente unha broma.
- Aprende o código tributario. Pode pagar por si mesmo de maneira que nunca imaxinou. Imaxe que deixa os seus fillos e netos millóns de dólares en accións e tendo todas as plusvalías non realizadas perdidas pola súa morte. Pode ocorrer se aproveitar a fenda básica reforzada . Imaxina obter o que equivale a un préstamo sen xuros do Tesouro dos EE. UU. Pode ocorrer se coñeces como importar os impostos diferidos pasivos nos teus modelos . Sam Walton, fundador de Wal-Mart Stores, acabou evitando decenas de miles de millóns de dólares en impostos por herdanza usando unha empresa familiar que creou cando practicamente se rompía . El entendeu o xeito no que as regras foron escritas e décadas na liña, paga nun dos maiores aforros fiscais experimentados por calquera familia na historia. Se xogas polas regras, algúns cambios aquí e alí poden significar cantidades incribles de riqueza excedente nas mans do teu e da túa familia. Paga a pena o seu tempo.
- Recoñecer que a vida é un conxunto de compensacións de custos de oportunidades. As cousas son moito máis sinxelas cando aceptas que tes dereito a nada e que a auto-compasión nunca mellorará unha situación. Por exemplo, se non pode permitirse o luxo de vivir nunha cidade determinada mentres cumpre os seus obxectivos de aforro ao mesmo tempo, mellorar a súa felicidade persoal e facer unha elección informada . Quizais non sexa o que queiras escoitar. Pode non facelo feliz. É mellor que a alternativa. É parte da idade adulta; aceptando consecuencias e organizando a túa vida baseándose no que máis valoras. Ás veces, non podes ter o teu pastel e comelo tamén. Tratar con iso.
- Pense en formas de cultivar o pastel. Se fose criado nun fogar de clase media máis baixa ou baixa, pode que se lle deu a impresión errada de que a única forma de xerar ingresos é vender o seu tempo por diñeiro. Curiosamente, non é así como se comportan os primeiros 1 por cento dos fogares. En realidade, o primeiro por cento dos fogares só xeran preto da metade dos seus ingresos por vender o seu tempo. A cuarta parte provén das empresas que posúen. Outro trimestre procede de investimentos persoais, como inmobles, accións, fondos mutuos e outros títulos. É totalmente posible que o cirurxião cardíaco da túa cidade teña a recadación de rendas das accións de Johnson e Johnson que recolleu ao longo dos anos, ademais dun edificio de apartamentos que adquirise, renovou e pagou décadas atrás. Na miña propia cidade, un dos avogados máis exitosos tamén ten unha das cadeas de sorbete máis exitosas, xerando máis efectivo para a súa familia, ademais do que trae a casa dos clientes de facturación.
- Unha práctica súper maioritaria coñecida como "riqueza de sigilo", que implica manter os recursos que acumularon un segredo ata dos seus propios fillos, levando a unha idea errónea de que a riqueza hereditaria é máis común do que é. Paradójicamente, a falta de preparación de herdeiros para manipular diñeiro de forma responsable podería explicar por que en case 9 de cada 10 casos, a terceira xeración desaparecerá todo o diñeiro.
- Se non sabe o que está a facer, sempre e para sempre considera manter un fondo de baixo custo . Vou repetilo ata que as vacas chegan a casa.
Recursos para axudar a comezar a investir na súa carreira post-universitaria
Para saber máis sobre algúns dos temas que comentamos, é posible que queiras ler estes artigos:
- Introdución ao seu plan 401 (k)
- Por que o Roth IRA é o refuxio fiscal perfecto (e probablemente debería abrir un día)
- Usando o Roth 401 (k) como refuxio por imposto autónomo
- 3 xeitos de supercar o aforro de xubilación
- Seis pasos para retirarse ricos
- Sobrevivindo e prosperando no novo sistema de xubilación estadounidense
- Todo sobre dividendos
Tamén podes consultar o meu blog persoal, onde detallei as miñas propias experiencias ao longo dos anos e trato de responder a cantas preguntas podo. Se hai só unha lección que recorda dos meus escritos financeiros, é así: obtén o nome de cantos recursos xeradores de efectivo pode. activos que despiden efectivo, preferentemente en cantidades crecentes cada ano que pasa; diñeiro que vén mentres duerme, mentres está vacacións coa súa familia, mentres le un libro ou xoga un videojuego. Iso, en poucas palabras, é a clave da independencia financeira .
Tamén pode querer ler a carta que escribín a un estudante universitario sobre como ser exitoso, feliz e cumprido na vida.