¿Que significa consolidar? Cómo funciona
Cando se consolida, realmente non paga ningunha débeda. En vez diso, cambia a débeda a un préstamo diferente. Aínda debes tanto como o fixeches antes da consolidación, pero podes obter certos beneficios de combinar eses préstamos e movelos noutro lugar.
Exemplo: supoña que está tomando préstamos con dúas tarxetas de crédito. Cada tarxeta cobra un 18% de APR e debes $ 1,500 en cada tarxeta. Para consolidar a débeda, poderías obter un préstamo de 3.000 dólares para pagar estas tarxetas (idealmente, o teu novo préstamo tería unha taxa de interese moito menor).
Por que consolidar?
Simplemente cambiando de diñeiro non logra nada. Pero hai formas de consolidar a débeda e avanzar.
Aforrar diñeiro: o mellor motivo para consolidar os préstamos é aforrar cartos, eo xeito máis sinxelo de pedir prestado a unha taxa de xuro máis baixa . As tarxetas de crédito, por exemplo, adoitan cobrar taxas de interese relativamente elevadas, o que dificulta o pagamento da débeda. Se consolidas nun préstamo de menor interese, gardarás os custos de interese. Isto significa que máis de cada dólar que poña para a súa débeda vai dirixir a redución do seu saldo no préstamo (e menos diso vai evaporarse nos gastos de xuros). En definitiva, isto debería axudarche a pagar débedas máis rápido.
Simplificar: a consolidación de múltiples préstamos por un único pagamento tamén pode facer que sexa máis doado manter-se no alto dos seus pagos. Non vai aforrar ningún diñeiro simplemente cambiando a un único pagamento, pero se iso axuda a evitar os pagos perdidos e as taxas de atraso, acceda a ela. De feito, o seu pagamento mensual obrigatorio pode ser maior despois de consolidalo, e iso é bo.
Un pagamento maior (combinado con taxas de interese máis baixas cada mes) significa que pagarás as débedas máis rápido. Non entrarás en ningún sitio se acaba de realizar pagamentos mínimos nas túas tarxetas de crédito .
¿É unha boa idea para consolidar a débeda?
Se pode aforrar cartos e evitar crear problemas adicionais, consolidar a débeda é unha boa idea. A clave é atopar un préstamo que realmente reduza os custos de interese. Execute os números para asegurarse de que sairá adiante e non ignore ningunha tarifa:
- Para o seu préstamo de consolidación, proba unha calculadora básica de amortización de préstamos
- Vexa como atopar os custos de interese nas tarxetas de crédito
A consolidación, como todo na vida, vén con pros e contras. Ten en conta as consecuencias non desexadas.
Aumentar os custos: se a consolidación fai que lle dea máis tempo para pagar a súa débeda (porque quere manter os pagamentos mensuais baixos, por exemplo), pode terminar pagando máis intereses durante a vida do seu préstamo. É difícil equivocarse cun prazo de préstamo de 3 anos ou menos; probablemente sexa moito máis rápido que pagar as tarxetas de crédito se cumpres o mínimo.
Arranxando a garantía: se obtén un préstamo garantido con garantías, corre o risco de perder esa propiedade se non pode pagar o préstamo tal como acordou. Por exemplo, se usa unha segunda hipoteca ou HELOC , o seu valor pode levar a súa casa en execución hipotecaria se deixa de realizar pagamentos.
Do mesmo xeito, o seu coche podería recuperarse se o compromete como garantía. Especialmente cando xa estás a usar un préstamo sen garantía (como unha tarxeta de crédito ou préstamo persoal), é arriscado poñer a túa casa ou coche na liña.
Perder beneficios do préstamo federal para estudantes: os préstamos estudantís de programas gobernamentais teñen certas características que poden axudar cando os tempos difíciles. Por exemplo, pode retrasar os pagamentos durante o desemprego ou ter subvencionados os custos de interese . Non obstante, se consolidas cun valor privado, esas características desaparecen e non podes recuperalas.
Doblado cara abaixo: despois de consolidalo, pode parecer que pagou a débeda (porque as declaracións de tarxeta de crédito mostrarán un saldo nulo). Unha vez máis, só cambiou a débeda, pero esas tarxetas tentaranlle. Se "volver a cubrir" esas tarxetas, deberás o dobre do que debes, polo que é esencial non voltar a esas tarxetas despois da consolidación.
Consolidación eo seu crédito
A consolidación da débeda non debe ter un impacto importante no seu crédito. No entanto, pode levar a algún movemento nas súas puntuacións de crédito.
Cando solicite un préstamo, o seu valor verificará o seu crédito, obtendo unha " enquisa " que acadará os seus informes de crédito. Estas consultas poden reducir lixeiramente as súas puntuacións de crédito, pero pode minimizar o dano enviando todas as súas aplicacións ao mesmo tempo (ou dentro duns 30 días).
Co tempo, existe a posibilidade de que vexa mellorar as súas puntuacións de crédito mellorando que asumir a débeda de novo. Cambiarás (posiblemente maxed out) a débeda da tarxeta de crédito xiratoria á débeda da parcela e os pagos regulares destes préstamos poden mellorar o teu crédito.
Como funciona a consolidación da débeda
Para consolidar a débeda, terás que solicitar un novo préstamo e utilizar o produto deste préstamo para pagar débedas existentes. Tenda entre varios acredores e varios tipos de acredores, incluíndo:
- Os bancos (os pequenos bancos locais son a túa mellor aposta)
- Cooperativas de crédito (coñecer como traballan os sindicatos de crédito )
- Préstamos non bancarios en liña
- Peer to peer lenders
Consolidar cun bo crédito: se ten un bo crédito, tes moitas opcións de consolidación. Calquera dos acredores anteriores ofreceralle un préstamo competitivo. Buscar préstamos antigos - non precisa cazar os préstamos de consolidación da débeda. Definitivamente facer compras, porque algúns acredores serán mellores que outros.
Consolidar con mal crédito: se tes crédito menos do que perfecto, terás menos opcións e debes ter coidado. É máis difícil obter aprobación e o mundo da consolidación da débeda é notorio para as estafas. Comezza cos tipos de acredores listados arriba. Algúns requiren que prometes garantías ou utilices un cosigner , e teredes que avaliar os pros e contras desas estratexias. Tamén pode executarse en empresas que anuncian programas de consolidación de débedas. O que realmente ofrecen é unha forma de xestión da débeda ou consello de débeda - que non sempre é algo malo. Mire atentamente o que prometen, vexa se pode facelo vostede mesmo e evitar pagar taxas elevadas se non vai obter valor polo seu diñeiro.