Por que decidir qué facer cun plan de xubilación antigo
Unha investigación realizada por Deloitte descubriu que dous terzos dos milenios planean abandonar a súa empresa en cinco anos ou menos. Cando factor nos empregados adicionais de todas as idades que poidan cambiar de emprego ou perderos de forma involuntaria, o resultado é que hai numerosos traballadores neste país que necesitan tomar unha decisión sobre o que van facer cos seus próximos ex- plan de aforro de xubilación do empresario (por exemplo, plan 401 (k ), 457 ou 403 (b) ).
Se vostede é un empregado que cambia de traballo e atópase nesta situación onde ten que decidir que facer cun plan de xubilación antigo, as súas opcións inclúen o seguinte:
- Deixar a túa conta onde está (Nota: esta é xeralmente unha opción se o saldo está por riba dun certo nivel, normalmente de 5 mil dólares)
- Rota o saldo da conta directamente no plan do seu novo empregador (se ofrecen unha e acepta rollovers) ou un IRA novo ou existente
- Realiza un retorno indirecto ao plan de xubilación a través do teu novo empregador (se fornecido) ou un IRA
- Tire unha distribución de efectivo
Non facer o movemento do xeito correcto pode custarlle un gran anaco dos seus aforros.
Razóns para considerar deixar a súa conta onde se atopa
Moitas empresas permítenlle manter os seus aforros de xubilación nos seus plans despois de deixar o seu traballo. Unha vez que esta primeira opción non require acción, moitas veces elíxese sen facer nada. Pero deixar o seu 401k onde está non sempre é unha cuestión de procrastinación porque hai algunhas razóns válidas para considerar deixar o seu plan de xubilación onde está.
Algúns dos beneficios de manter o seu plan de xubilación co seu ex-empregador inclúen o seguinte:
- Separación das regras do servizo: pode levar retiradas sen custo dun plan de xubilación patrocinado polo empresario se deixa o seu emprego ou despois do ano que chegou aos 55 anos e espera comezar a retirar antes de cumprir 59½.
- Opcións de investimento familiar: Se desexa as opcións de investimento no plan de xubilación do seu anterior empregador (ou simplemente non está seguro de que facer con el aínda), pode manter o que é máis familiar ata que estea listo para tomar unha decisión informada.
- Taxas máis baixas: moitos plans de xubilación patrocinados por empresarios ofrecen aos participantes acceso a fondos institucionais de fondos compartidos e fondos de índice de baixo custo, especialmente aqueles patrocinados por grandes empresarios. Considera manter os seus fondos existentes onde se atopan se desexa as opcións de investimento exclusivas (isto é, de baixo custo) ou de investimento exclusivo no seu plan anterior que pode que non poida entrar ou manter nun IRA.
- Orientación profesional: moitos plans de xubilación ofrecen servizos especializados de xestión de cartos con taxas competitivas que pode querer manter.
- Protección contra accións xudiciais: Os plans de xubilación patrocinados polo empresario proporcionan unha maior protección acredor baixo a lei federal do que se fornece un IRA.
Move os seus antigos activos 401 (K) nun plan do novo empregador para evitar impostos e penas
Ten a opción de evitar pagar impostos (e pagar unha multa de retirada anticipada do 10 por cento) completando unha transferencia directa ou fideicomisario do seu plan anterior ao plan do seu novo empregador.
Os beneficios de mover a túa antiga conta de xubilación ao plan do teu novo empregador inclúen os beneficios anteriormente mencionados de manter a túa conta co plan anterior. Pero pode ser fácil de prestar menos atención ás súas antigas contas de xubilación ao longo do tempo xa que xa non pode facer contribucións adicionais unha vez que deixou o emprego. Por simplicidade, a transferencia de antigos activos de 401 (k) ao seu novo plan podería facilitar o seguimento dos aforros da súa xubilación.
Tamén ten poder de préstamo se o seu novo plan de xubilación permite aos participantes tomar prestado dos seus activos do plan a unha taxa de interese moi baixa. Se mover o seu antigo plan no seu novo plan, terá unha base máis grande de activos contra os que pedir prestado. (Un límite de préstamo común é o 50% do saldo establecido ata os 50.000 dólares, pero consulte co administrador do plan para os detalles do seu plan).
Aquí tes algúns pasos importantes para levar a mover os activos con éxito ao plan de xubilación do teu novo empregador:
Paso 1: Determine se o seu novo empregador ten un plan de contribución definida, como un 401 (k) ou 403 (b) , que permite o despregamento doutro plan. Dedique algún tempo a avaliación das opcións de investimento do novo plan para decidir se estará satisfeito con eles e que se axusten ao seu estilo de investimento. Se o seu novo empregador non ten un plan de xubilación ou se as opcións de carteira non son realmente atractivas, considere estar no seu plan de vello empregador ou configurar un IRA renovado novo nunha cooperativa de crédito, banco ou corretaxe da súa elección .
Paso 2: se decidiu que a súa antiga conta de xubilación no seu novo plan do empresario ten sentido, póñase en contacto coa persoa adecuada na súa empresa ou departamento de RR.HH. e solicita as instrucións para realizar unha contribución de rollover. Se toma a decisión de transferir a súa conta a un IRA, póñase en contacto co custo do IRA para solicitar instrucións específicas para asegurarse de non cometer erros e crear un suxeito imposible. Pode ter que cubrir a documentación para establecer unha Conta de xubilación individual se aínda non ten un establecido. (Vexa o que debes saber antes de iniciar un IRA Rollover )
As instrucións que recibes xeralmente inclúen o seguinte tipo de información:
- O nome do plan de xubilación ou custodio: este é o que se fará cargo da distribución.
- O teu número de conta.
- O enderezo postal para onde enviar a contribución - se recibe a distribución por cheque.
- Instrucións de transferencia de fíos - se a distribución se pode facer por vía electrónica.
Se precisa de axuda coa súa contribución de rollover, o seu departamento de Recursos Humanos ou custodio do IRA pode axudar.
Paso 3: o seguinte movemento é poñerse en contacto co departamento de recursos humanos do seu ex-empregador ou o administrador de 401 (k) para solicitar unha distribución. Terá que ter a información que obtivo no Paso 2 listo para ir. Asegúrese de seleccionar " rollover directo" ou "transferencia de fiduciário a fideicomisario" como o tipo de distribución. As transferencias poden levar ata catro a seis semanas, pero os prazos varían e poden tardar un pouco máis en función do administrador.
As transferencias directas son a opción máis cómoda e fácil desde a perspectiva de impostos e penalidades. A opción alternativa, un rollover indirecto, non é tan sinxelo nin cómodo.
Os rollovers indirectos poden ser complicados para xestionar
Con unha recuperación indirecta , recibes un cheque polo saldo da túa conta que se teña pagado. Non obstante, como resultado, agora, en última instancia, é responsable de conseguilo no lugar indicado. Terá 60 días para completar o proceso de rollover de mover estes activos ao plan do seu novo empregador ou a un IRA.
Se non completas o rollo dentro desta xanela de 60 días, deberás posteriormente impostos sobre a renda da cantidade que non puideses rodar, e se tes menos de 59½ anos, enfrontaráselle un imposto adicional de 10 por cento. A partir de 2015, os rollovers indirectos están limitados pola regra de rollover por ano.
Non importa cales sexan os seus plans reais para o diñeiro, o seu vello empresario está obrigado a reter o 20 por cento da súa distribución para fins fiscais federales. Para evitar a imposición e penalización deste 20 por cento, ten que poder montar diñeiro suficiente doutras fontes para cubrir este importe e incluílo coa súa contribución de rollover. A continuación, terás que esperar ata o ano seguinte cando poidas presentar a declaración do imposto sobre a renda para recuperar a cantidade retenida.
Por exemplo, supoñamos que o 401 (k) ou 403 (b) do seu anterior empresario ten un saldo de 100.000 dólares. Se decidiu tomar unha distribución completa desa conta, o seu empresario anterior debe retirar o 20 por cento ou os 20.000 dólares e enviarlle unha verificación dos restantes 80.000 dólares. Para evitar pagar impostos e sancións nos 20.000 dólares que se rexeitan, ten ata 60 días para rodar o importe total, é dicir, 100.000 dólares. Unha vez que só tes un cheque por US $ 80.000, terás que chegar cos outros 20.000 dólares doutro lugar. Non obstante, terá que esperar ata que presente a declaración do imposto sobre a renda para recuperar todo ou unha parte deste diñeiro (dependendo do que deban os outros impostos e os importes rexeitados). Con sorte, tes 20.000 dólares mentindo para axudar na transferencia; De non ser así, o importe que deixe de rodar será tratado como unha distribución tributable suxeita a penas.
Facer a distribución de efectivo pode ser unha decisión custosa
Evitar distribucións en efectivo pode aforrarche en impostos e penalidades. Isto débese a que calquera cantidade que deixe de rodar será tratada como unha distribución tributável. Como resultado, entón estaría suxeito a unha pena de 10 por cento se ten menos de 59 anos. Unha vez que a porcentaxe tributável engádese a calquera outra renda tributável que tiveses durante o ano, podes pasar a un soporte fiscal superior.
Usando o exemplo anterior, se un único contribuínte con 50.000 dólares de ingresos impositivos decidise non roldar ningunha porción da distribución de 100.000 dólares, reportarían 150.000 dólares de ingresos impostos para o ano. Isto os movería do 25% do imposto marginal ao 28% do imposto marginal. Adicionalmente, terían que reportar 10.000 dólares en imposto de sanción adicional se son menores de 59 anos.
As distribucións en efectivo só deben considerarse en casos extremos de dificultades económicas, como se se enfronta a execución hipotecaria, o despejo ou a recuperación. Se ten que dirixir esta ruta, só leva os fondos necesarios para cubrir as penurias máis impostos e sancións aplicables.
Entón, se está a pensar en avanzar a un novo emprego ou xa realizou a mudanza, revise todas as súas opcións para tomar decisións informadas sobre o que facer cos fondos de xubilación que deixou atrás.