As liñas de crédito son utilizadas por individuos, empresas, gobernos e outras organizacións. Sempre que a flexibilidade é importante - a capacidade de pedir rapidamente unha cantidade desconocida ou imprevisible de cartos - este tipo de préstamo pode ser útil.
Como funcionan as liñas de crédito?
A liña de crédito é un tipo de préstamo, pero é diferente dos préstamos básicos na casa e do automóbil. Se estás familiarizado coas tarxetas de crédito, xa entendes as características básicas da maioría das liñas de crédito.
Preste atención cando sexa conveniente: Unha vez aprobado, xeralmente pódese solicitar sempre que o necesite, e non necesita sacar o diñeiro inmediatamente despois da aprobación.
Solicite só o que necesite: as liñas de crédito teñen un límite de préstamo máximo. Mentres aínda non teña prestado o máximo, podes seguir recibindo diñeiro: non necesitas tomar o importe máximo aprobado nunha única suma. Supoñendo que a súa liña de crédito permanece aberta, pode pedir prestado unha pequena cantidade hoxe e pedir máis préstamos o próximo mes, se fose necesario.
Períodos de sorteo e de reembolso: coa maioría das liñas de crédito, cómpre facer pagos mínimos despois de iniciar o préstamo. Pero aínda podes pedir prestado e reembolsar varias veces mentres estás no "período de sorteo" (que pode durar dez anos máis ou menos).
Finalmente, algunhas liñas de crédito (como as liñas de equidade home) esixen que deixe de prestar e devolva a súa débeda con pagamentos amortizadores estándar que eliminan a débeda durante varios anos. As tarxetas de crédito non teñen períodos de recompensas e de reembolso. Pódese prestar e reembolsar de xeito continuo.
Exemplos de liñas de crédito
Existen varios tipos diferentes de liñas de crédito.
As tarxetas de crédito son probablemente o exemplo máis común. Comezar cun saldo cero e gastar coa tarxeta só cando precise. Vostede paga intereses sobre o importe que está a prestar, e sempre pode pagar o préstamo e comezar a prestar de novo no mesmo mes.
As liñas de crédito de equidade de vivenda (HELOC) permiten aos propietarios obter efectivo utilizando o patrimonio nos seus fogares . Os acredores normalmente limitan a cantidade que pode pedir prestado ao 80 por cento (ou menos) do valor da súa casa.
As liñas de crédito comerciais proporcionan capital de xiro a pequenas empresas. Debido a que as necesidades dos negocios cambian constantemente, non é práctico solicitar un novo préstamo con cada cambio de tempada ou novo cliente. Unha liña de crédito fai flexibilizar os préstamos ás empresas.
Existen outros tipos de liñas de crédito. Cando os mutuários necesitan un xeito flexible de acceder ao diñeiro, os bancos están a salvo para o desafío.
Comparar e contrastar
Contraste unha liña de crédito cun préstamo estándar como un préstamo automático ou un préstamo de vivenda. Con eses préstamos, só tes que pedir unha vez, cando o préstamo sexa aprobado, e obteñas todo o diñeiro que o teu préstamo permite por diante. Non hai opción de volver por máis diñeiro (terás que solicitar un novo préstamo, pagar os custos de peche e agardar a aprobación).
Os préstamos estándar adoitan ter un pagamento mensual fixo que reduce o equilibrio ao longo do tempo.
Isto é fácil cando se sabe exactamente o que será o préstamo, o que se cobra o interese e cando o préstamo debe ser pagado. Pero as liñas de crédito permiten un préstamo repetido e un reembolso, polo tanto, os pagamentos de nivel non funcionan ben (ata que ingrese no período de reembolso).
Usando unha liña de crédito
As liñas de crédito son atractivas porque son flexibles. Non tes que solicitar un préstamo novo cada vez que necesites diñeiro. Se espera solicitar varias veces ao longo do ano, a liña de crédito pode ser a opción máis sinxela. Estes préstamos son mellores para a xestión do fluxo de caixa cando os gastos son imprevisibles. Incluso poden ser adxudicados a contas correntes para evitar taxas de sobregiro .
Como gastar: E ou'll moitas veces reciben unha chequera ou unha tarxeta de pagamento que se extrae do seu conxunto de fondos dispoñibles.
Xestionar os custos de interese: os custos de interese comezan a acumularse unha vez que comezou a pedir prestado.
Esta é unha boa noticia se non está a usar a súa liña de crédito (ou se paga a débeda rapidamente). Esta é outra vantaxe sobre os préstamos estándar: Pode aboar a súa débeda hoxe e pedir prestado de novo nuns meses se fose necesario.
Use de forma intelixente: as liñas de crédito úsanse mellor como unha rede de seguridade para evitar problemas de fluxo de caixa, e non son a mellor ferramenta para o uso cotián ou para préstamos a longo prazo. Pode que teña que pagar unha taxa cada vez que debuxa a súa liña de crédito e pode considerar que os tipos de interese son máis altos do que pagaría por préstamos menos flexibles (como unha hipoteca estándar ou préstamos automáticos con pagamentos mensuais fixos).
Como obter unha liña de crédito
Para obter unha liña de crédito, necesitará aplicar, do mesmo xeito que solicitará outro préstamo. Os acredores decidirán se aprobar ou non a súa solicitude (así como a oferta) en función dos criterios de préstamos normais:
- O seu historial de préstamos (para a maioría dos consumidores, as súas puntuacións de crédito úsanse )
- Os teus ingresos dispoñibles para reembolsar o préstamo
- Calquera activo que prometes como garantía
A garantía é un activo que se usa para garantir o préstamo . Se non consegue reembolsar o préstamo de acordo cos termos do seu valor, o valor pode tomar ese activo, venderlo e utilizar os ingresos das vendas para recuperar o seu diñeiro. Non é raro empregar a súa casa como garantía dunha liña de crédito de capital na casa .
O préstamo contra unha casa permítelle obter aprobación para grandes liñas de crédito a taxas de interese atractivas. Non obstante, hai un risco significativo: podes perder a túa casa en execución hipotecaria se non podes facer os pagamentos.
Os propietarios de empresas poden considerar que os acredores reclaman garantías, especialmente os bens persoais como o fogar onde vive, para obter liñas de crédito comerciais. É mellor usar activos comerciais como propiedade, equipo ou vehículos, pero moitas empresas non teñen ese tipo de activos. Máis información sobre como facer e evitar garantías persoais .
Poderás usar o diñeiro como garantía en lugar de prometer activos físicos como unha casa ou o teu coche. Os cartos en contas de aforro e certificados de depósito (CD) poden garantir o préstamo se toma prestado do mesmo banco que mantén os seus aforros. Seguiremos gañando interese nestas contas e, máis importante, evita poñer a túa casa na liña. Isto é especialmente beneficioso se tes un saldo de cero por períodos de tempo prolongados, polo que funciona mellor para préstamos pouco frecuentes. Se está pagando xuros na súa liña de crédito, probablemente está pagando máis do que gañará de aforro.
Tamén é posible obter liñas de crédito non seguras (un préstamo non está garantido cando non usa garantías). Non obstante, é máis difícil obter aprobación e pediráselle préstamos a taxas de interese máis altas porque o banco está arriscando máis cando recibe un préstamo sen garantía . Unha vez máis, as tarxetas de crédito son un exemplo clásico: adoitan ter altas taxas, pero non necesitas garantías.
Sorpresas do teu prestamista
Desafortunadamente, non sempre pode depender da túa liña de crédito estar alí cando o precise. Os bancos normalmente reservan o dereito de cancelar a súa liña de crédito ou baixar o límite de préstamo en calquera momento (e isto probablemente non sucederá cando sexa conveniente para vostede). Como resultado, as liñas de crédito son problemáticas: quere que estean alí "só no caso", pero ten que estar preparado para a posibilidade de que o seu banco poña o enchufe nun momento malo.
Para obter máis seguridade, é mellor manter as reservas de emerxencia dispoñibles (o diñeiro en conta bancaria sempre é útil nunha emerxencia). A túa liña de crédito pode axudarche a evitar as contas de fluxo de caixa ou a débeda da tarxeta de crédito, pero debes cambiar de rumbo se o teu valor decide cambiar.
Outro problema coas liñas de crédito é que normalmente teñen unha taxa de interese variable. Podería pensar que é accesible usar unha liña de crédito, pero o interese que paga pola débeda pode cambiar no futuro. Se as tarifas aumentan rapidamente, é posible que observe un aumento repentino dos custos de interese , o que fai que o uso previsto dos fondos sexa menos atractivo.