Préstamo contra o patrimonio na túa casa
Se a túa casa vale máis do que debes, un préstamo de equidade home pode ofrecer fondos para o que queiras: non só tes que usar o diñeiro para gastos relacionados coa casa. Non obstante, usar o teu fogar para garantir un préstamo ven con riscos.
Un préstamo de equidade home é un tipo de segunda hipoteca . A súa hipoteca "primeira" é a que usou para adquirir a súa casa, pero pode empregar préstamos adicionais para tomar préstamos contra a propiedade se acumulou o patrimonio suficiente .
Beneficios dos préstamos de equidade home
Préstamos de equidade home son atractivos para os mutuários e os acredores. Aquí tes algúns dos principais beneficios para os mutuários:
- Tipos baixos: os préstamos de capital de orixe normalmente teñen unha taxa de interese máis baixa (xeralmente citada como APR ) que os préstamos non garantidos, como tarxetas de crédito e préstamos persoais. Unha taxa baixa pode axudar a baixar os custos dos préstamos, pero os custos de peche poden compensar as baixas taxas.
- Aprobación: os préstamos de equidade home poden ser máis fáciles de cualificar se ten mal crédito . Coa súa casa a garantía do préstamo, os acredores teñen unha forma de xestionar o risco. Dito isto, os préstamos hipotecarios a miúdo requiren unha extensa documentación, e os acredores establecen requisitos mínimos que poden dificultar o préstamo, aínda que teñan un patrimonio significativo.
- Grandes cantidades: Os mutuários poden beneficiarse de préstamos relativamente grandes con este tipo de préstamo , sempre que teña o capital suficiente no fogar. Para grandes gastos como melloras na casa, educación superior ou comezar un negocio, a súa casa de capital pode ser a única fonte de financiamento dispoñible.
- Beneficios fiscais potenciais: Pode deducir algún dos intereses que paga nun préstamo de capital propio, especialmente se usa os fondos para "melloras substanciais" para unha propiedade. Pregunta ao teu preparador de impostos para obter detalles antes de pedir prestado e antes de reclamar unha dedución.
Seguridade para os acredores: a maioría dos beneficios anteriores están dispoñibles porque os préstamos de equidade home son préstamos relativamente seguros para os bancos: o préstamo está "garantido" coa súa casa como garantía .
Se non consegue pagar, o banco pode levar a súa propiedade, venderla e recuperar os fondos non pagos excluíndo a súa casa . Ademais, os mutuários adoitan priorizar estes préstamos por outros préstamos porque non queren perder as súas casas. Cando se opte coa opción de perder un pagamento de hipoteca ou un pagamento con tarxeta de crédito , pode optar por omitir o pagamento da tarxeta .
A aprobación non está garantida: a axuda colateral, pero os acredores teñen que ter coidado de non prestarlle moito, ou arriscan a perdas significativas. Antes de 2007, foi extremadamente fácil obter aprobación para a primeira e segunda hipotecas. Desde a crise da vivenda , as cousas cambiaron e os acredores avaliarán coidadosamente a súa aplicación. Para protexerse, intentan asegurarse de que non prestan máis do 80 por cento do valor do seu fogar, tendo en conta a súa hipoteca de compra orixinal , así como calquera préstamo hipotecario que solicite. A porcentaxe do valor do seu fogar dispoñible chámase relación de préstamo a valor (LTV) , e pode variar de base a outra: algúns acredores permiten proporcións LTV por enriba do 80 por cento.
Os préstamos de equidade de casa só se aproban se pode demostrar que ten a capacidade de reembolsar. Os acredores están obrigados a verificar as súas finanzas e terán que acreditar os ingresos, o acceso aos rexistros fiscais e moito máis.
Como funciona un préstamo de equidade home
Cando se presta cun préstamo de equidade no fogar, pode usar unha das dúas opcións:
- Suma: obteña unha gran cantidade de efectivo por diante e paga o préstamo ao longo do tempo con pagamentos mensuais fixos. A súa taxa de interese pódese configurar cando se prestou e permaneza fixado durante a vida do seu préstamo. Cada pagamento mensual reduce o seu saldo de préstamo e cobre algúns dos seus custos de interese (é un préstamo amortizador ).
- Liña de crédito: obtén o aprobado por un importe máximo dispoñible e só leve o que necesitas. Coñecida como unha liña de crédito de equidade (HELOC) , esta opción permítelle pedir prestado varias veces despois de que teña aprobado. Nos primeiros anos, pode facer pagos menores, pero nalgún momento, ten que comezar a facer pagos totalmente amortizadores que eliminan o préstamo.
O HELOC é a opción máis flexible porque sempre controlas o saldo do préstamo e os teus custos de interese. Só paga intereses sobre a cantidade que realmente usa dende o seu conxunto de cartos dispoñibles. Non obstante, o seu valor pode conxelar ou cancelar a súa liña de crédito antes de ter a oportunidade de usar o diñeiro. A conxelación pode ocorrer cando necesites o diñeiro máis e inesperadamente, de xeito que a flexibilidade ven con algún risco.
As taxas de interese dos HELOC son normalmente variables , polo que as taxas de interese poden cambiar (mellor ou mal) ao longo do tempo.
Para obter un préstamo , aplique con varios acredores e compara todos os custos do prestamista xunto coas comiñas de tipos de xuros. Obter unha estimación de préstamo de varias fontes diferentes, incluíndo un orador local de préstamo, un corrector en liña ou nacional, eo seu banco preferente ou cooperativa de crédito. As taxas de interese poden variar de lugar a lugar e terán que pagar custos de peche para obter o financiamento do seu préstamo. Os acredores verificarán o seu crédito, requirirán unha avaliación e pode tardar varias semanas (ou máis) liberar calquera diñeiro. Trata o proceso coma se estiveses solicitando un préstamo de compra de vivenda: obtén as túas pedidos de pagamento e outros documentos organizados para facer o proceso máis rápido .
O reembolso depende do tipo de préstamo que obteña. Cun préstamo a tanto alzado, adoita facer pagamentos mensuais fixos (paga a mesma cantidade cada mes) ata que o préstamo sexa pagado. Cunha liña de crédito, podes realizar pequenos pagos durante varios anos durante o teu "período de sorteo", que pode durar dez anos máis ou menos. Despois de que finalice o período de sorteo, terá que comezar a realizar pagamentos amortizadores regulares para pagar a débeda. Non obstante, normalmente pode pagar calquera tipo de préstamo cedo para aforrar taxas de interese .
Usos comúns de préstamo de equidade home
Podes usar un préstamo de equidade home para calquera cousa que queiras. No entanto, os mutuários normalmente usan as hipotecas segundo para algúns dos maiores gastos da vida porque as casas tenden a ter un gran valor para pedir prestado. Varios usos populares inclúen:
- Remodelar, renovar ou mellorar a casa e a propiedade.
- Paga para a educación universitaria dun membro da familia.
- Funda a compra dunha segunda casa ou terra .
- Consolidar débedas de interese.
Pitfalls of Home Equity Loans
Antes de empregar un préstamo de capital propio para calquera propósito, asegúrese de comprender os riscos de utilizar estes préstamos . O principal problema é que pode perder a súa casa se non se atinxe ao calendario de pagamentos mensuais que require o seu valor.
Débedas significativas: Debido a que estes préstamos poden proporcionar moita cantidade de efectivo, é tentador usar a súa casa como un cajero automático. Pero o mellor é reservar o patrimonio da súa casa para cousas que melloren o valor da súa casa, engaden un valor significativo á súa vida (isto non inclúe "desexos" nin luxos), nin levar a unha renda máis elevada para a súa familia. Este é un caso en que é especialmente importante avaliar os préstamos como débeda "boa" e débeda "mala" .
Taxas: Os custos de peche tamén son un problema. Préstamo contra a súa casa pode custar miles de dólares e iso é antes de gastar calquera dos cartos na casa reparacións ou clases. Se adoitas pedir prestado contra o teu fogar, é un costoso costume (aínda que usar liñas de crédito pode axudarche a xestionar os custos).
Como atopar o mellor Home Equity Loans
Atopar o mellor préstamo de equidade home pode aforrar miles de dólares ou máis. Para conseguir o mellor negocio:
- Compra ao redor. Os diferentes acredores dispoñen de diferentes programas de préstamo dispoñibles e as súas estruturas de tarifas poden variar dramáticamente.
- Xestione as súas puntuacións de crédito e asegúrese de que os seus informes de crédito sexan precisos. Se hai erros ou problemas fáciles de reparar nos informes de crédito, utilice un rescate rápido para obter melloras rápidas que poidan conducir a mellores tarifas.
- Pregunta a túa rede de amigos e familiares que eles recomendan. Pregunta aos axentes inmobiliarios locais que os oradores dos préstamos fan o mellor traballo para os seus clientes.
- Compara as túas ofertas coas atopadas nos sitios web e nos anuncios. Lembre que as mellores tarifas só están dispoñibles para os mutuários con altas puntuacións de crédito e moita renda para cubrir os pagamentos. Lea atentamente o seu Estimación de préstamo para ver se está pagando a mesma cantidade que esperaba.
Consellos adicionais
¿É o préstamo axeitado? Antes de tomar prestado, pausa e asegurarse de que este tipo de préstamo teña sentido. É un préstamo de equidade home mellor axustado ás súas necesidades que unha simple tarxeta de crédito ou un préstamo sen garantía ? Se non está seguro, descobre antes de poñer a súa casa en risco. Eses préstamos poden ter maiores taxas de interese, pero pode saír adiante evitando os custos de pechadura.
Fai un plan: fai un plan detallado dos teus ingresos e gastos -incluído este novo pagamento do préstamo- antes de pechar o préstamo. Estes grandes préstamos poden chegar con pagos elevados. Ademais, os pagos poden aumentar co tempo se ten unha taxa variable. Se hai algunha maneira de facer o que quere facer sen asumir a débeda, considere estas opcións de forma seria.
Protexe a vostede ea súa familia: repasar a súa cobertura de seguro (sobre a vida e a discapacidade en particular) e avaliar como cubrirá os pagos se ocorre algo. Pode ou non necesitar un seguro e ninguén pode obrigalo a usalo. Se decidiu incluír a cobertura como parte dun préstamo de equidade home, vaia cos pagamentos mensuales de premios e non unha opción anticipada, polo que só paga polo que usa (asumindo que o seguro é só para o préstamo de capital propio). Do mesmo xeito que con calquera outro produto financeiro, obtén citas dunha variedade de fontes, incluídos axentes de seguros en liña e independentes. Non ten que comprar o seguro que ofrece o seu valor.
Renda de xubilación: se planea tocar o seu patrimonio neto para os gastos de vida na xubilación, avaliar as hipotecas inversas , o que pode ser máis doado para as persoas maiores. Non obstante, familiarízase cos riscos e descarta as alternativas antes de dar ese paso.
Débeda de interese (Pre-2018): para os anos fiscais ata o 2017 inclusive, era posible que algúns contribuíntes deducan os intereses pagados nos préstamos de capital de casa. Para o ano fiscal de 2018 e posteriormente, como resultado da Lei de redución de impostos e emprego, esta dedución xa non está dispoñible (aínda que poida estar dispoñible débedas limitadas sobre préstamos de compravenda). Fale con un CPA para descubrir como os seus préstamos hipotecarios poden afectar os seus impostos.