Estas calculadoras móstranlle como funciona a débeda
As calculadoras son excelentes para obter unha resposta rápida. Eles tamén fan máis doado facer cales son os cálculos, que axudan a comprender realmente o seu préstamo e como as súas decisións afectan ás túas finanzas.
Por exemplo, podes comparar o que acontece se pedras un pouco menos ou o que ocorre cando obteñas unha taxa de xuro máis baixa.
Diferentes préstamos, diferentes cálculos
Antes de comezar a calcular os pagos, cómpre saber que tipo de préstamo está a usar. Usa un cálculo diferente (ou calculadora) para diferentes préstamos. Por exemplo, con préstamos de interese único, non paga ningunha débeda nos primeiros anos, só "servizo" do préstamo pagando intereses. Outros préstamos son préstamos amortizadores, onde paga o saldo do préstamo nun período determinado (como un préstamo automático de cinco anos).
Use unha calculadora de préstamo básica: para a maioría dos créditos domésticos e automáticos esta calculadora de follas de cálculo de Google manexará as matemáticas para ti, polo que non tes que facer cálculos manualmente.
Construír unha folla de cálculo: tamén pode crear follas de cálculo máis avanzadas en programas como Google Sheets e Microsoft Excel para facer os cálculos e mostrarlle como o préstamo funciona ano tras ano.
Consulte máis detalles sobre o uso dunha folla de cálculo para os préstamos amortizadores estándar (incluídos os préstamos automóbiles, os préstamos hipotecarios e os préstamos persoais ).
Se iso non funciona, non te preocupes, tamén cubriremos outros cálculos de pagamentos.
Fórmula para a amortización do pagamento do préstamo
Esta fórmula funciona para a maioría dos préstamos amortizadores, que abrangue a maioría dos préstamos, excepto as tarxetas de crédito e préstamos de interese.
Pago de préstamo = Factor de importe / desconto
ou
P = A / D
Necesitas os seguintes valores:
- Número de pagamentos periódicos ( n ) = Pagamentos por ano por veces número de anos
- Tipo de xuro periódico ( i ) = Taxa anual dividida pola cantidade de períodos de pagamento
- Factor de desconto ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Exemplo: Cálculo do pagamento do préstamo
Supoña que prestades $ 100,000 ao 6 por cento durante 30 anos, para ser reembolsado mensualmente. Cal é o pagamento mensual?
- n = 360 (30 anos, 12 mensualidades ao ano)
- i =. 005 (6 por cento anualmente expresado como .06, dividido por 12 pagamentos mensuais por ano). Aprende a converter as porcentaxes en formato decimal )
- D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55
O pagamento mensual é de 599.55 dólares. Comprobe as súas matemáticas cunha calculadora de pagamentos en liña.
Fórmula de cálculo do pagamento do préstamo só con xuros
O cálculo do pagamento do préstamo para un préstamo de solo interese é máis sinxelo. Multiplique o importe que solicite coa taxa de interese anual. A continuación divídese co número de pagos por ano. Hai outros xeitos de chegar a ese mesmo resultado.
Exemplo (usando o mesmo préstamo que o anterior): $ 100,000 veces .06 = $ 6,000 por ano de interese. 6.000 divididos por 12 equivale a 500 dólares os pagamentos mensuais.
Comprobe as súas matemáticas coa calculadora de só interese en Follas de cálculo de Google.
Supoñendo que nunca faga pagamentos adicionais para reducir o saldo principal, o seu pagamento mensual seguirá sendo o mesmo. Non obstante, terás que pagar ese préstamo algún día. Por exemplo, pode ter que comezar a facer pagos de amortización despois dos primeiros dez anos, ou pode que faga un pagamento en globo para desfacerse da débeda.
Cálculos de pagamento da tarxeta de crédito
As tarxetas de crédito tamén son moi sinxelas. Os acredores normalmente usan unha fórmula para determinar o pago mensual mínimo . Por exemplo, o emisor da tarxeta pode esixir que pague polo menos o 3 por cento do saldo en circulación cada mes, cun mínimo de 25 dólares (o que sexa máis). Por suposto, é prudente pagar máis do mínimo , pero esa é a cantidade que tes que pagar para quedar sen problemas.
Exemplo: supón que debes 7.000 dólares na túa tarxeta de crédito. O seu pagamento mínimo calcúlase como o 3 por cento do seu saldo:
- Pagamento = equilibrio xequilibrado x
- Pago = .03 x $ 7.000
- Pago = $ 210
Comprobe as súas matemáticas coa Calculadora de pagamento da tarxeta de crédito en Follas de cálculo de Google.
Pero que pasa o mes seguinte? Os seus intereses de tarxeta de crédito interesan cada mes e podes gastar máis na túa tarxeta despois de realizar un pago. En moitos casos, aplícase o mesmo mínimo: débese unha porcentaxe do saldo total do préstamo.
Para obter máis detalles, consulte un tutorial sobre o cálculo dos pagamentos con tarxeta e sobre como afecta cada saldo o saldo.
Interese e custo total do préstamo
O seu pagamento mensual é certamente importante. Se non ten o fluxo de caixa para os pagamentos, non pode comprar. Pero o pago non debe ser a única parte importante do negocio. A miúdo é máis importante centrarse en:
- O prezo de compra
- O importe que pagará en xuros durante a vida do seu préstamo
- Tarifas que paga para pedir diñeiro prestado
Os tres compoñentes combinados compoñen o custo total de todo o que está a mercar. Pero é difícil comprender exactamente o que paga cando tes varias ofertas de diferentes fontes, aquí é onde os cálculos anteriores son útiles. Por exemplo, a calculadora de amortización mencionada arriba engade o custo de xuros de por vida do seu préstamo e mostra o que gasta en xuros cada mes.
APR: A taxa porcentual anual (APR) é outra ferramenta útil para comparar custos de préstamo. Nas hipotecas, o APR conta os custos adiantados (custos de peche ) ademais do tipo de interese que paga no saldo do préstamo. Como resultado, achegasche unha comparación entre mazás e mazás entre os acredores. Pero o APR máis baixo non sempre é o mellor préstamo , e os cálculos anteriores poden dicirlle por que. Como regra xeral, as taxas elevadas de transacción anticipada fan menos dano aos préstamos que mantén durante moito tempo.
Como conseguir o mellor negocio
O seu pagamento mensual é só resultado do importe do préstamo, a taxa de xuros e a duración do seu préstamo . Os vendedores (incluídos os acredores) poden cambiar as cousas para que pareza que está a recibir un bo negocio, mesmo cando non o sexa.
Por exemplo, algúns concesionarios de automóbiles queren que se centre únicamente no pagamento mensual: canto pode pagar comodamente cada mes? Con esa información, poden vender case calquera cousa e axustalo ao seu orzamento mensual. Pero non necesariamente obteñas un bo trato, eo custo do teu préstamo aumentará dramáticamente o importe total que che acabe pagando polo teu coche.
Como o fan? Unha das formas máis sinxelas é estender o préstamo ao longo duns anos: en lugar dun préstamo de catro ou cinco anos, propoñerán un préstamo de sete anos con pagamentos mensuais máis baixos. Desafortunadamente, estendendo o préstamo significa que pagará máis intereses durante a vida do préstamo, pagando efectivamente máis polo que compras.
Case seguro que mellorarás se negocias sobre o prezo de compra, no canto de liquidar un pagamento mensual. Pódese prestar en calquera lugar que queira: desde calquera banco, cooperativa de crédito ou prestamista en liña . Non necesita contar cun concesionario para financiar. Non sempre obterás unha mensualización máis baixa deste xeito (polo que pode que non sentes que estás mellor), pero probablemente gastarás menos en xeral.
Para minimizar os seus custos, paga a débeda antes . Mentres non teña ningunha penalización por pago previo , podes gardar os xuros pagando máis cada mes ou facendo un gran pagamento a tanto alzado. Dependendo do seu préstamo, os seus pagamentos mensuais requiridos poderían ou non variar, o seu valor antes de pagar.
Nota: Cando calcule o pagamento e os custos do préstamo, debes considerar os resultados unha estimación aproximada. Os detalles finais poden ser diferentes en función das suposicións que utiliza o seu valor, pero aínda recibirá información valiosa.