É case sempre un erro para tomar un préstamo de 401 (k) contra o seu xubilación
1. 401 (k) Os préstamos son normalmente unha idea moi mala
Se estás en apuros e necesitas diñeiro rápido, a idea dun préstamo 401 (k) pode ser atractivo. No canto de pagar un interese de dous díxitos a unha empresa de tarxeta de crédito, pode pagar intereses para ti, contribuíndo efectivamente con máis cartos ao seu plan de xubilación.
Non obstante, hai algunhas capturas importantes.
- Se perde todo e necesita declarar bancarrota, normalmente os seus activos do plan de xubilación, como 401 (k), 403 (b) , IRA tradicional , Roth IRA , SEP-IRA e Simple IRA están protexidos. Pense nestes como paraísos seguros, ou caixas de bloqueo, que os acredores teñan un momento difícil de tocar. Se comeza a atacar o seu 401 (k) para intentar salvar a súa casa, ese diñeiro é un xogo xusto para os acredores unha vez que se retira da conta en forma de retirada ou préstamo definitiva.
- Se perde o seu emprego ou cambia os empresarios, o seu saldo de préstamo 401 (k) enteiro débese dentro de 60 días. Se non pode devolvelo, o diñeiro é tratado como unha retirada. Deberás todos os impostos sobre a renda federal e estatal sobre ela, máis un imposto adicional de impostos do 10 por cento se tes menos de 59.5 anos de idade. Terás a sorte de quedar con 50 ¢ a 70 ¢ en dólar, o que significa que vas a obter unha enorme factura de impostos no momento en que te atopas sen traballo.
2. Non todos os 401 (k) plans permítenlle tomar un préstamo 401 (k)
Aínda que a lei permite ás empresas ofrecer 401 (k) préstamos nos seus plans, non están obrigados a facelo. De feito, algúns empresarios opoñen vehementemente á idea de 401 (k) préstamos porque a administración ou os propietarios cren que os activos de xubilación destas contas deben ser tan sagaces como os activos de pensións; fóra do alcance e do camiño da tentación.
Ademais, algúns plans empresariais só permiten préstamos de 401 (k) con fins específicos, como comprar unha casa ou pagar os gastos médicos.
Durante a Gran Recesión de 2008-2009, non era inusual para min recibir cartas de lectores furiosos, preguntándolle o que podían facer con esa situación. Na maioría das veces, estas persoas viviron máis aló dos seus medios e agora se atoparon incapaces de facer pagos con tarxeta de crédito ou pagar a súa hipoteca. En vez de ser intelixentes e declarar a bancarrota ou entrar en execución hipotecaria, eles querían atacar os seus activos de 401 (k) por facer unha retirada definitiva, o que xeraría impostos sobre a renda regular máis un imposto de sanción do 10 por cento para os menores de 59,5 anos , ou tendo un préstamo de 401 (k).
Non querendo entregar o seu diñeiro ao IRS, a maioría optou por este último ata que descubriron que o seu plan de empresa non ofrecía préstamos 401 (k) por esta mesma situación - para evitar que a xente poida hipotecar o seu futuro para pagar hoxe. Algúns me escribiron preguntando se podían demandar aos seus empregados, convencido de que este comportamento non era legal. Cando expliquei que non ten dereito a tomar prestado contra os seus activos de xubilación, só a opción se o seu empregador o fixo parte dos seus documentos do plan, convenceuse de que era outro xeito de que o "sistema" déseos, mesmo aínda que eran o seu peor inimigo.
3. O Préstamo Máximo de 401 (k) é o Menor de $ 50,000 ou 50 por cento do Saldo da Conta
Aínda que teña millóns de millóns de dólares na súa conta de xubilación, o préstamo máximo de 401 (k) que pode tomar é o menor do 50% do saldo da súa conta ou de $ 50,000. Non hai excepcións. Se a túa familia ten uns ingresos moi altos, iso non o fará moi ben.
4. O seu patrocinador do plan controla a taxa de interese cargada no seu crédito 401 (k)
Ao pagar o diñeiro prestado do seu plan de xubilación, debe pagar intereses. Verdadeiro, o interese repórtase a ti mesmo, o que significa que é máis unha transferencia dun peto a outro do que é un gasto real, pero aínda tes que chegar ao diñeiro. Desafortunadamente, non controla a taxa de interese; o patrocinador do plan fai.
5. A lei establece o período de reembolso de todos os préstamos 401 (k)
Cando che prestes da túa conta de 401 (k), tes que devolver o diñeiro, con intereses, máis de 60 meses.
Ese período de cinco anos pode ser estendido para aqueles que usan o diñeiro prestado para comprar unha residencia primaria, aínda que na maioría dos casos, un préstamo de 401 (k) non será tan atractivo como un préstamo hipotecario tradicional dun banco local.
Todo en todo, só dicir Non a 401 (k) préstamos
Mentres que o plan 401 (k) pode ser unha boa forma de aforrar para a xubilación, a creación de riqueza a través de anos de compostaxe favorecida por impostos, eliminar o diñeiro da conta anticipadamente pode ser un gran erro, aínda que teña intención de reembolsar os fondos.