Ás veces, o debedor ten débedas que non poden ser eliminadas con tanta facilidade, ou devolve os pagos nos préstamos de vivenda ou de automóbil. Nun caso do Capítulo 13, no canto de entregar os bens que se venderán para pagar as débedas, o deudor realiza un pago cada mes de tres a cinco anos a un administrador que o distribúe aos acredores do debedor. Isto dá ao deve dor un mecanismo para quedar atrapado naqueles pagos vencidos ou pagos de automóbiles ou para pagar a débeda non viable durante a vida do plan.
O cálculo destes pagamentos non é só unha cuestión de sumar as túas facturas e dividirche en 60 meses. O cálculo é moito máis complicado e sofisticado. Ten en conta a súa renda e gastos, o importe das súas débedas, os tipos de débedas e mesmo o valor do seu inmoble. Vexa como funciona:
Os teus ingresos e gastos
Para apoiar un plan do Capítulo 13, debes ter unha fonte de ingresos regular e fiable. Este ingreso xeralmente provén dos salarios obtidos do emprego, pero tamén pode provir doutras fontes como unha pensión alimenticia, pensión, seguridade social ou invalidez, ata compensación por desemprego.
Un plan tamén debe ter en conta todas as bonificacións regulares ou outros aumentos de remuneración debido ás subidas ou por reducións de remuneración, como as que proveñen de traballo estacional. De feito, pode ser posible construír un plan no que o importe do pagamento cambiará cada ano, cada seis meses ou mesmo cada mes se se espera que a renda aumenta ou diminuíu.
Por este motivo, o debedor debe proporcionar ao tribunal a proba de ingresos durante os seis meses completos antes de que se presente o caso.
Tamén está obrigado a proporcionar ao tribunal unha lista dos seus gastos mensuais reais. Para algúns gastos, utilizamos os seus gastos reais. Pero para outros, o Congreso decidiu que só podemos usar un certo tipo ou certa cantidade de gasto. Por exemplo, temos en conta o valor real que paga pola súa hipoteca ou aluguer. Non obstante, as súas utilidades colócanse nun importe plano que é dictado polas cartas publicadas polo Servizo de Impostos Internos.
Ingresos dispoñibles
Cando restamos os gastos razoables e necesarios dos teus ingresos, quedamos coa túa " renda dispoñible ". Para moita xente, a renda dispoñible faise o seu pagamento mensual. Para outros con tipos particulares de débedas ou con activos non exentos , o cálculo do pago está un pouco máis implicado.
Tipos de débeda
Cada acredor ten que presentar un formulario co tribunal chamado Proba de Reclamación . Nel, o acredor informará ao xulgado o que o acredor pensa que debe. O acredor achegará copias de documentos para mostrar que é responsable das débedas e as declaracións de conta para mostrar o que debe.
Certos acredores teñen os chamados Débedas prioritarias . Estas débedas deben ser pagadas íntegramente por un plan do Capítulo 13. Inclúen certos impostos sobre a renda, a pensión alimenticia por vencemento e a prestación de menores, os salarios que deba alguén que traballou para vostede e outros tipos de débeda.
Se estás detrás na túa casa ou nos pagamentos de automóbiles (tamén chamados Débedas protexidas ) e queres manter a casa ou o automóbil, o pago do teu Capítulo 13 debe ser suficiente para pagar eses importes vencidos durante o teu plan.
Activos non exentos
Se ten máis recursos do que se lle permitiría manter nun caso do Capítulo 7, ten que ter en conta os activos non exentos no seu plan Chapter 13. Nun caso do capítulo 13, os seus acredores non garantidos, como débedas como tarxetas de crédito, facturas médicas e préstamos persoais, deben pagarse polo menos tanto como recibirían se tivesen presentado un caso do capítulo 7.
Polo tanto, o importe pagado aos seus acredores non garantidos debe ser polo menos o valor dos seus activos non exentos. Isto chámase proba de mellor interese de acredores .
O que queda ao final do plan
Despois de que as débedas prioritarias e as débedas garantidas sexan abonadas, calquera cousa sobrante divídese entre as reclamacións presentadas por débedas non garantidas.
Aquí está a beleza do capítulo 13: Cando chegar ao final do seu plan, se é de 36 ou 60 meses, se non pagou o suficiente a través do seu plan para pagar esas débedas sen garantía ao 100%, non importa. O resto será perdoado. Dicimos que as débedas son descargadas .
Ponlla todo xuntos
Aquí tes un exemplo dos principios básicos do cálculo dun pago do capítulo 13:
| Comezar con | Renda anual | $ 40.000 |
| restar | Gastos anuais | $ 30,000 |
| engadir | Débeda prioritaria | $ 5,000 |
| engadir | Valor dos activos de Ninguno | $ 2,000 |
| Total a pagar durante o Plan do Capítulo 13 | 17.000 dólares | |
| dividir por | 60 meses para determinar o pagamento mensual | $ 284 |
Calcular un plan de pago do capítulo 13 non é para os débiles de corazón. Aínda que se pode facer a man, os avogados máis experimentados de bancarrota de consumidores confían en software de ordenador. Esta é unha das razóns polas que a presentación dun capítulo 13 caso favorable (sen un avogado) pode ser moi difícil.
Actualizado en marzo de 2017 por Carron Nicks