Atopar o tipo correcto de xubilación individual para as súas necesidades
Unha breve introdución aos distintos tipos de IRAs
Nos Estados Unidos, o término IRA significa "conta de xubilación individual". Un IRA non é un tipo de investimento, é un tipo de conta. Se abre un IRA cunha empresa de corretagem , pode depositar cartos no seu IRA e usar ese diñeiro para investir en accións , bonos , fondos mutuos , inmobles e outras clases de activos.
Hai moitos tipos diferentes de IRAs, cada un dos cales ten os seus propios pros, contra, regras fiscais e peculiaridades únicas. Os beneficios son tan fantásticos; O Congreso quería mantelos para os pobres e os burgueses. Para acadar este obxectivo, establece os límites de contribución IRA que restrinxen a cantidade de diñeiro novo que pode engadir á conta cada ano. Se non, os súper ricos poderían empregar todo o seu patrimonio neto nunha destas contas e evitar impostos por completo.
Algúns dos tipos IRA máis populares inclúen:
- IRA tradicionais : un IRA tradicional é o tipo máis antigo. Contribúe en efectivo e recibe unha dedución fiscal. O diñeiro da conta está protexido dos impostos ata que o retires, posiblemente décadas no futuro. Isto permítelle manter os seus dividendos , ganancias patrimoniais, rendas de xuros e rendas sen ter que enviar diñeiro ao IRS, resultando máis diñeiro para vostede. Cando sacas diñeiro da conta, pagas impostos como se fose un cheque de pagamento. Estas retiradas son coñecidas como distribucións IRA. Se tocas no teu huevo de niño antes de que teñas 59,5 anos, terás que pagar un imposto de penal do 10% sobre os demais impostos. Debes comezar a recibir cartos cando ten 70 anos ou máis. O límite de contribución IRA tradicional está fixado en 5.500 dólares para o ano fiscal 2016. Posteriormente, está indexado para a inflación en incrementos de $ 500. Se pode aproveitar a dedución fiscal depende da súa renda bruta axustada. Se tes 50 anos ou máis, podes facer contribucións adicionais a un IRA por riba dos límites. Estes depósitos adicionais son coñecidos como "contribucións de subida".
- Roth IRA : Introducido na Lei de socorsos de contribuíntes de 1997, o Roth IRA é un trato moito mellor que un IRA tradicional. Permite contribuír con cartos, pero non recibirá unha dedución fiscal no momento da contribución. Non obstante, o diñeiro medra na conta libre de impostos, e cando alcanza os 59,5 anos ou máis, pode comezar a retirar. A mellor parte? En virtude das regras actuais, non debes nin un centavo de impostos sobre ningunha das riquezas que teñas no teu Roth IRA. Isto significa que se atopa o próximo IPO de Starbucks e converte unha inversión de $ 100,000 en $ 7.500.000, todo é libre de impostos. Os límites do Roth IRA son idénticos aos do IRA tradicional; é $ 5,500 no ano fiscal 2016 e aumentará coa inflación en incrementos de $ 500 a partir de entón. Do mesmo xeito que no IRA tradicional, os investimentos maiores de 50 anos poden depositar máis diñeiro que as súas contrapartes máis novas aproveitando os límites de cotización de recuperación . A desvantaxe? Existen límites de ingresos para o Roth IRA. Non todos califican. Estes cambios anualmente así que asegúrate de consultar co IRS.
- SEP-IRA: A SEP-IRA significa a conta de xubilación individual de pensión simplificada. As regras son moito máis complexas e adoitan ser utilizadas por empresarios autónomos que teñen poucos ou ningún empregado. Para a maior parte, un SEP-IRA barcos as mesmas características xerais que un IRA tradicional só con límites de contribución moito maior. Nas circunstancias certas e con ingresos suficientemente altos ($ 250,000 a $ 500,000), unha parella casada que posuía un negocio exitoso poderá realizar contribucións combinadas de $ 100,000 ou máis nun ano fiscal único. O diñeiro non se pode retirar anticipadamente, e debes comezar a levar diñeiro ao tempo que teñas 70 anos.
- IRA simple : un IRA simple é un tipo de plan de xubilación usado por moitos propietarios de pequenas empresas. A partir de 2015, o límite de contribución do IRA é de 12.500 dólares e os de 50 anos ou máis poden contribuír con 3.000 dólares extras, o que supón un límite de cotización de 15.500 dólares. En termos de complexidade, un IRA simple cae nalgún lugar entre o IRA tradicional e Roth por unha banda eo SEP-IRA por outro.
Pode ter máis de un IRA
Os límites da achega tradicional IRA e Roth IRA son consolidados. É dicir, pode contribuír con 5.500 dólares en total no ano fiscal 2016 a calquera combinación dun IRA tradicional e Roth IRA desexado, pero non podería poñer 5.500 dólares en cada un.
Case sempre é mellor financiar un Roth IRA que un IRA tradicional se cualifica.
Pódese, con todo, ter un SEP-IRA ou un IRA simple encima do seu IRA tradicional ou Roth IRA. Debe falar cun contador fiscal cualificado para calcular os seus límites de cotización e descubrir o importe máximo de abrigos fiscais para os cales se acredita.